“加保”这件事 不要等到失去机会了才想起来。

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，周先生和妻子结婚的时候，两人年龄都不大，双方都是普通工薪家庭，没有什么积蓄。

一年后，经济慢慢有了改善。在太太的建议下，他给家里人都配置了基本的保障。

原本以为配置了保险之后就万事无忧，结果，意外还是发生了。

今年四月份，周先生突发脑中风，住院了。让人庆幸的是，早些时候买的重疾险和医疗险都派上了用场。

然而我们都知道，重疾之所以为重疾，并不仅仅是因为它严重，更是因为后期的治疗难以预计。

当初因为经济条件有限，周先生的重疾保额只有十五万。

于是，太太找上原来的保险经纪人：

太：“我想给先生加份保额高一点的重疾险，他今年才33，我听说中风很有可能留下后遗症或发生并发症......”

经：“实在抱歉，他买不到重疾险了。”

我相信，周先生的经纪人一定很想帮助他，但有心无力。有过重疾病史，基本上就和重疾险无缘了，无一例外。而这个时候的周先生，却又是比谁都需要一份高额的疾病保障。

借着这个事，今天想要和大家讲讲关于“加保”的问题。在有条件的情况下，我们一定要有意识地检视保单，该加保加保，千万不要等到失去机会了才痛心疾首。

01

为什么我们需要“加保”？

之前写过一篇文章，给大家讲了为什么我们需要加保的问题，简单来说，我们会因为不少原因而产生保障不充足的问题，如：>>> 当下经济条件不足

因为财务状况，导致原先买的保险保额不充足（比如周先生），保障期限不够长，没有预留足够的安全余量（单次/多次赔付）等等。

我遇过不少这种情况的年轻人。

刚工作，有保障意识，没有存款。

遇到这种情况，一般都是建议他们先买消费型重疾险。同时不厌其烦，千叮万嘱：有条件了以后千万要记得加保呀！

充足的保障是什么呢？

· 保额充足

· 险种齐全

· 终身保障

· 多次赔付

（PS：这是在理想情况下的保障充足，实际上需要根据实际的家庭财务状况，具体问题具体分析，对症下药。有兴趣可以后台回复【充足家庭保障】获取免费导师答疑。）

>>> 家庭责任的变化

比如从单身到两口之家，寿险责任除了父母的，还要考虑伴侣的。

比如两口之家到三口之家，有了小孩子，又要考虑孩子的教育问题。

再比如人到中年，上有老下有小，同时还要面临即将到来的退休，经济能力的下降。

关于这部分内容，可以在我之前的文章

掐指一算，你们家保单五行缺“体检”...获得更详细的说明。

02

怎么“加保”？

虽然前面一直提到“加保”，不过，不知道在座的朋友是不是都知道“加保”的意思？

给大家说个很有趣的事情，我在搭地铁的时候听过一段对话，是两个年轻人——

“我想着自己整天熬夜，说不定身体就存在什么隐患。所以前几天给自己买了份保险，嘿嘿。”

“这么土豪？保险好贵啊。”

“看情况。像我们这样的穷鬼，先买份消费型的就行，可以选保到70年、80年或者终身，终身贵一些，我先买70年。以后有钱了就加钱到终身。”

先买消费型重疾险的思路没错，先确定最基本的保障也没错。但最后一句不对。

在选择产品的时候，有几个可以自由选择的选项，比如

· 带身故or不带身故

· 70/80/终身

· 癌症额外赔付/无

· 特殊癌症额外赔付/无

保障越充足保费肯定越高，很多人会想着，现在选不了充足的保障，以后直接在原来那份保单的基础上多交点钱就行了。

其实这是对“加保”的误解。

一份保单一旦生效，被保人、保额、保障期限、年保费等基础信息，基本是不能改变的了（某些特殊产品可以增额，但也是有条件的；特殊情况下，部分产品也允许减额缴清）。

我们说的加保，一般有以下形式：

1、直接投保新保单；

2、“保单升级”式加保：

有些保险公司会相隔一段时间，对某款保险产品进行“优化升级”，一般会在放宽投保限制规则、增加疾病病种、提高赔付比例、增加赔付次数、增值服务等上面做文章。

有时候保险公司可以直接给你所持有的原保单进行免费升级，有些则需要加费升级，还有些不允许原有保单变更，只能重新投保一份新保单。

03

加保要注意什么

1、要从自身实际出发，不要盲目跟风

无论是初次投保还是加保，都应该是从自身需求和实际情况出发，量化好自身的保障需求，然后再匹配适合的、性价比高的产品。

不要看见别人说哪款产品好、哪款产品多人买，就盲目跟风加保了。

还是那句，没有最好的产品，抛弃产品导向思维，加保与否，看自身有没有这个需求，而不是看有没有好产品。2、我的健康状况还能买什么保险？

我们知道买保险和健康直接相关，可能之前身体好，但是现在身体已经有不少问题了。

所以健康状况好不好，直接决定了我们能买什么样的保险。在买新保险前，一定要清楚自己的健康状况，这样才好权衡新老保单之间的去留。

现在很多产品都有智能核保，如果自己身体条件不好，可以利用智能核保测试一下，提前了解大概的审核结果，而且不会留下记录。

但如果多款产品的智能核保结果都不太好，可能要加保就比较困难了。当然你也可以在线下投保，多投几家公司看看会不会有更好的结果。3、在预算可承受范围内加保

当然，有的朋友会觉得自己有保障终身、且多次赔付的保障需求，真遇到不少朋友，疯狂加保……

大家注意，加保也不要超出自己预算的可承受范围。

保险是为了防范未来的人身风险造成的财务坍塌，但切勿为了买保险，而影响到自己当下的正常生活和基本需求。

4、加保的前提是保证当下的保障充足

加保之前，看看自己是否把整个基本保障都配置全面，至少要保证当下的保障是充足的，然后再一步步追求其他维度的保障充足度。

不要只关注某一类险种，在上面加足筹码，却忽略其他同样必要的险种。

另外还要注意，有些保单可以叠加赔付，有些保单可能保额再高意义也不大，如报销型的医疗险，就需要我们特别注意了。

04

最后叨叨

还是那句：不管是初次投保还是加保，配置保险，始终都是从自己的保障需求出发，规划好保障方案，如果发现保障需求还没被满足的话，才进行加保，而且不能超过自己可承受的预算范围。

这就需要我们先规划好自己的保障方案，知道自己有多少保障需求，合理保费预算是多少，才知道要不要加保。

而且，保障规划要与时俱进。

过去的保障方案可能会随着时代、行业、家庭财务变化而变得落伍，作为投被保人，我们需要时常审视自己是否完全在保护伞下，是否充分利用保险的杠杆、发挥保险的价值，考虑要不要加保。

有了一定的保障规划能力，才能为自己制定好保障方案，并定时地自我检视。

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