买过保险的朋友都知道，签订保险合同后会有一个“等待期”，也就是在保险合同生效后的指定时期内，如果发生相关的保险事故是不会理赔的。
而等待期出险，也一直是常见的理赔纠纷争议点。
今天慧培哥就来分享两个与“等待期出险”相关的案例，我们一起来看看：
1、销售人员对等待期未尽说明义务；
2、保险公司认定的“等待期出险”但是无法提供相关证据。
1.案件一：案例简介
投保：
10月31日，张某在保险公司业务员李某劝说下投保了终身险（万能型）、提前给付重大疾病保险、长期意外保障定期寿险”，保额分别为20万元，年缴保费1万元。
11月3日，业务员来到张某家中，让其在投保单上签字，但是并没有对等待期出险免责条款等进行解释，并且还叮嘱张某在接受回访时“什么都说是”，张某按要求进行了电话回访，11月4日保险合同生效。相信这也是大家平时遇到或者听说过的不规范销售行为。
出险拒赔：
5月10日至19日，张某因病住院，所患疾病符合合同约定的重大疾病之一，出院后张某第一时间申请理赔。业务员先是说理赔已经通过，后来又说理赔被拒，原因是等待期内出险，不承担保险责任。
保险公司观点：
保险合同第七条等待期是保险责任开始的期限，等待期不是免责期，是保险责任条款，所以没有必要加黑加粗。
且在《电子投保确认单》首页第一项，印刷了本人已阅读，就算张某说不是本人签署，也不能对抗保险责任和免责条款。
另外保险责任条款是保监委批复，保险合同都有等待期，该合同条款就是有效的。
法院判决：
合同第七条等待期约定了保险公司不承担保险责任的情形，所以这就是免责条款。依照《中华人民共和国保险法》第十七条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条之规定，在保险合同签订之时或之前，保险公司就应该将要订立的保险合同相配套的书面条款及时送达，并且就免责条款具体解释清楚。
无效的电话回访，且条款没有进行加黑、加粗，没有证据证明保险公司尽到《保险法》规定的“明确说明”的义务。
判决保险公司支付张某20万元保险金。
2.案件二案例简介
3月16日，马某为丈夫投保了恶性肿瘤疾病保险，保额15万元。9月16日，马某丈夫诊断患有肝癌，9月23日因病去世。马某申请理赔被拒，理由是等待期出险。
保险公司：
这个情况属于等待期出险，所以不赔。另外保险条款有说因导致“恶性肿瘤”的相关疾病就诊，也是不赔的。而马某丈夫在入院病案中主诉：因“腹胀、乏力伴皮肤黄染2个月余，加重5天”入院，患者在入院前2个月因体重减轻就诊中医，并给予口服中药一个月治疗。可见这是在等待期出险，所以不承担保险责任。
法院：
1. 3月16日零时保险合同生效，到马某丈夫住院的时间（.9.13）相隔181天，距离诊断时间（.9.16）是184天，超过等待期，不属于等待期出险。
2. 关于马某丈夫入院前看过中医，因保险公司不能提供相关证据证明马某丈夫中医就诊的疾病是导致”恶性肿瘤”的相关疾病，根据合同法相关规定，合同条款有两种以上解释的，应当做出不利于提供格式条款一方（也就是保险公司）的解释。
所以马某丈夫看中医，并未确诊得什么病，不能推断这就是导致恶性肝癌的相关疾病。
判决保险公司支付马某15万元保险金。
3.慧培哥思考
“等待期”的设置是为了防止投保人带病投保等道德风险问题，因为一旦这种现象多了，就会导致理赔率增加，这样会使得保险公司对产品重新定价，保费的增加损害的还是普通保民的利益。
然而保险作为一项复杂的合同行为，合同双方应该是站在平等的地位进行约定，如若保险公司及业务员不对条款进行解释说明，则将被保险人及投保人至于信息不对等的位置，这样的“等待期”免责条款设置的意义何在？
而第二个案例，患病及确诊是一个不确定的时间点，如若真的恰好碰上等待期刚结束出险的情况，也不是断然以“等待期出险”为理由就进行拒赔，“等待期”是具有预防作用的合理设置，而不应该成为无由拒赔的借口。
最后，慧培哥还是提醒大家，投保时一定要看清条款，尤其是关于等待期的设置，有的保险产品条款关于这个不会说的很清楚，比如案例一，就算最后获得了理赔款，也是通过诉讼方式争取到的，耗费了时间和精力。另外投保最好在身体健康时买，购买的保险产品等待期越短越好。
关于保险等待期，你还有什么想了解的，欢迎在评论区进行留言~
