自从美国对中国发动贸易战以来，中国的出口数据逐年放缓，于是在十四五规划当中，我们提出国内国际双循环的发展战略，其中以国内大循环为主。国内大循环中提倡把国内“消费”列为经济增长的首要目标。由于疫情这三年以来众多中小企业发展不好，失业率大幅上升。人们的收入减少，导致了消费的信心大幅下降，储蓄率升高。 想要解决人们消费的信心问题，首先要从大众的收入为突破口，提升就业率稳物价。 另一方面，想要提升消费的信心和意识，必须让人们看到自己资产升值。所以从这方面和房地产是我国的支柱产业来讲，国家自从下半年开始，对打击了两年的房地产进行扶植，三箭齐发。 全国的商业银行得到5万亿的保交楼贷款资金。【信贷投放】11月23日， 工商银行 农业银行， 中国银行， 建设银行，交通银行，邮政储蓄银行六家国有大行与多家房地产企业签署战略合作协议， 为其提供意向性综合授信额度超过1.2万亿元。签约的房地产企业包括万科、中海、保利、华润、碧桂园、龙湖、金地、大华、美的置业。【债券融资支持】对于房地产企业发行债券提供支持。万科、美的置业新城控股、金地、旭辉、绿城7家房协完成注册发行合计为1190亿元。 其中，龙湖发行的三年期中期票据票面利率仅为3%，创下了中债增进担保放弃债券利率新低。【股权融资支持】1）恢复涉房上市公司并购重组及配套融资。 2）恢复上市房企和涉房上市公司再融资。3）调整完善房地产企业境外市场上是政策。 4）进一步发挥REITS盘活房企存量资产作用。5）积极发挥私募股权投资基金作用。 五年期以上LPR三连降，分别在一月份五月份八月份三次调整，累计下调35个基点，从12月的4.6%一路下降到4.3%，加上央行先后两次调整首套房个人商业贷款利率下限，不少地方的首套房利率已经进入3%创历史新低。 因此，如果看想要看到消费的复苏，我们首先会看到房地产的复苏，之后消费的信心就会逐步回暖了。
一男子在银行给生意伙伴汇款50000元时，由于银行工作人员疏忽，给对方汇款变成了500000元。于是他就找银行，要求追回自己的450000元，但被银行拒绝了，多次争论未果，于是一纸诉状将银行起诉到法院。
湖南长沙，柳先生在生意伙伴汪某那里拿了一批货，于是就去银行，柜台窗口填好了单子交给了工作人员明确表示给汪某提供账户上转账50000元。
结果银行的工作人员由于操作失误，多摁了一个零给汪某汇了500000元过去。
柳先生回到家里之后，收到了银行发来的短信提醒才知道银行工作人员给汪某直接汇了500000元，于是他立即就与银行取得的联系。
而银行也在电话里表示他们会对此事进行调查，让柳先生放心，问题肯定能得到妥善的解决。
柳先生经常在这家银行办业务，对银行也特别放心，可是没想到等了一个多星期，银行也没有回应，这多转出去的450000元也没有给一个合理的说法。
于是柳先生又跑到银行的网点和银行相关负责人当面交涉此事，可是没想到银行的负责人却给出了这样的一个答复，他们表示已经和汪某联系过了，但汪某却说柳先生欠他货款不止50万，总共欠他货款有130多万元，这45万元是不可能返还的。
汪某还在电话中表示，现在柳先生还欠他八九十万元货款，而且自己也已经就被拖欠的货款起诉了，柳先生正在等待法院的判决。
银行于是就直接表示这件事情总体上来看是柳先生与汪某之间的经济纠纷，银行在中间也无法调解，希望柳先生与汪某自行协商。
柳先生听到银行的这一番说话，顿时就不乐意了。银行的言外之意就是说自己的这45万元就拿不回来了，一气之下，柳先生将银行和汪某都起诉到法院。
在法院审理的过程中，汪某也提供了柳先生欠的一些货款的证据，这些证据也证明柳先生欠汪某货款远超过50万元。
银行对此答辩称：
柳先生实际上就是欠了汪某的钱，虽然银行的工作人员操作失误，将5万元错转成50万元，多给汪某转了45万元，但实际上是在帮柳先生还款，柳先生在汪某那里的实际债务减少了45万元。
柳先生实际上并没有任何的损失，银行工作人员虽然在操作过程中出现相应的失误，并没有给柳先生造成实际的损失，银行在此过程中不应该承担赔偿的责任。
一审法院认为：
银行的辩解无事实和法律依据。柳某的汇款单上清楚的表明，只要汇款5万元银行的汇款行为，属于履行与柳某之间的储蓄存款合同关系，由于银行工作人员的操作失误导致多汇出45万元。
柳某欠汪某多少货款，与银行并没有直接的联系，是柳某与汪某之间的债权债务关系。银行工作人员的操作失误，给柳某造成了实际损失45万元。
法院最后判定，银行赔付柳某45万元及相应的利息。
一审法院判决后，银行不服，遂提出上诉申请。
二审法院经过审理后认为：
银行多转给汪某45万元，违背了柳某的本意。虽然汪某也提出自己有权暂时代柳某保管此款，但该说法无相应的法律依据。
汪某多收取的45万元，违背了柳某与银行的本意，汪某属于不当得利。银行的工作人员在此过程中操作失误，给柳某造成了相应的损失，应承担相应的责任。于是判令汪某返还45万元给柳某，但在此期间的利息损失由银行承担。
案例来源：裁判文书网
欠债还钱，天经地义，柳先生欠了汪某的货款，按理来说确实应该偿还。而且汪某也向柳先生提起了诉讼，正在等待法院的判决。
有网友看到这里就表示，欠债还钱天经地义，柳先生就是老赖，没想到银行的工作人员操作失误，把他账户里的50万元直接转给了汪某。不知道他哪来的勇气，明明欠汪某那么多钱，还舔着脸去要这转错的45万元，人家汪某又不是要占有你的这笔钱，人家说这45万是抵账了。
然而在法律面前所有的东西都要讲证据，柳先生与汪某之间存在债权债务纠纷，而银行与柳先生之间存在储蓄存款合同关系，这完全是两码事。
根据《商业银行法》规定，商业银行有保护储户存款安全的义务，商业银行对存款人或者其他客户造成损害的，应当承担民事责任。
在本案中，银行的工作人员操作失误，将本来要转账50000元，错转成45万元，违背了柳先生的意愿，造成了柳先生账户上45万元的资金损失。
那么是否可以这么理解，汪先生收到银行错转的45万元，且拒不归还是属于不当得利。因此汪先生应该将多得的这45万元还给银行，而银行再将这45万元以及这段时间所产生的利息在赔偿给柳先生。
而至于在本案之外的柳先生与汪某之间的债权债务纠纷问题，那么他们可以另行诉讼。
对于本案你有什么看法？欢迎在评论区留言讨论。
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什么是贸易融资额度？
贸易融资额度是指银行为从事进出口贸易融资业务的客户核定的，用以满足其短期融资需求的可循环使用的综合或分项额度。
贸易融资额度应纳入一般授信额度内核定。贸易融资额度分为：一类贸易融资额度和二类贸易融资额度
银行对国际贸易中的进口商或出口商提供的与进出口贸易结算相关的短期融资或信用便利，主要包括以下几种类型：
（1）授信开证。它是指商业银行为客户在授信额度内减免保证金并对外开立信用证。
（2）进口押汇。贸易融资它是指开证行在收到信用证项下全套相符单据时，向开证申请人提供的、用以支付该信用证款项的短期资金融通。
（3）出口押汇。它是指信用证的受益人在货物装运后，将全套货运单据质押给所在地银行，该行扣除利息及有关费用后，将货款预先支付给受益人，而后向开证行索偿以收回货款的一种贸易融资业务。
（4）打包放款。它是指出口商收到进口商所在地银行开立的、未议付的有效信用证后，贸易融资以信用证正本向银行申请，从而取得信用证项下出口商品生产、采购、装运所需的短期人民币周转资金融通。
（5）提货担保。在信用证结算的进口贸易中，货物先于货运单据到达目的地，开证行应进口商的申请，贸易融资为其向承运人或其代理人出具的承担由于先行放货引起的、赔偿责任的保证性文件。
（6）外汇票据贴现。银行在外汇票据到期前，从票面金额中扣除贴现利息后，将余额支付给外汇票据持票人。
65万亿城投债这辈子也还不上了？
借着遵义城投债展期，地方隐性负债问题又被拿了出来。吃瓜群众不要忙着看笑话，这事可能和每个人都相关。
城投是地方政府的投融资平台，实际上城商行也是地方的融资平台。
一个自家儿子，一个邻村二狗子，看上去条件差不多都要借钱，借给谁？问题非常明显。
但商业银行的本质也是以盈利为目的的企业，其中最主要的利润来源就是利差。也就是低息找钱，高息放贷。
于是出现了一个有意思的情景。在乡村地区信贷回落的同时，工农中建等国有大行出于成本与效益的角度考虑，大量裁撤了乡镇地区的分支机构，甚至从某些县城开始了战略收缩。而一些民营银行却在不计成本地去这些地方做下沉市场。
以某城商行与某大行的年报数据对比，该大行负债中储蓄占比85%，而城商行为65%。并且存款利率上，大行成本低于城商行接近1个点。
因为吸储利率较高，同时在各方面摊薄成本上不比大行。所以在盈利上，需要更高的收益，才能平衡。于是可以看到，在收入端的放贷与投资上，城商行也均高于大行1个余点。
还是以前提过过很多次的那句话，利率就是风险最好的对价。更高利率的贷款，必然对应的就是更为宽松的审核，以及不那么优质的客户。
这样的背景下，引出了第二个矛盾。
客户的储蓄利息不是理财，是必须刚兑的，但银行放出去的贷款，却是可能出现坏账无法收回本金的。那么问题来了，如果坏账率攀升，同时出现挤兑的情况，很可能就是最后一批取款的储户承担所有的代价。
当然亏空之下，除了储户遭殃以外，还有第二个选项。就像包行一样，由国家兜底，本质就是全民埋单。
之前写了一篇相关文章，里面主要讲了房地产，如何在房企，购房者，城投三方，如何拖累银行。
这里可以说说城投。
绝大多数城投，几乎唯一的甲方就是地方政府。而城投的回款，也就是经营状态，就是地方的财政。
在政府也没有钱的时候，城投就会充当融资平台。而融资的抵押标的物，通常就是土地。
之前一直认为土地值钱。但政府的地是无限的，当他大量把不能卖的地注资给城投，然后城投拿这些一文不值的地抵押，套银行的钱，这些钱拿来搞政府工程。这样就会出现问题。
比如贵阳，就是一个500万人口的城市，已出让土地建筑面积大于1亿平米什么概念？所以里面只可能大量是城投抵押出去，几乎不可能开发的闲置土地。
因为名义是土地抵押，但实际上是政府用未来的收益做担保。这种过量抵押的土地本身一毛钱不值。而保证后续城投能还钱，就是这些土地能够转让出去，或者政府欠的应付款能够支付。无论是政府能不能给钱，还是土地能不能转让出去，都要看房地产市场好不好，能不能继续卖地。
江苏的城投债，规模是远高于全国第二的第一。当然由于经济状况较好，利率在全国来看，比信用几乎破产的吉林、贵州这些好很多。
所以银行是否会出问题一个重要指标是，贷款中有多少是城投，且所在政府的财政水平。
回到开头，一个人赌债欠了50万，要借钱翻身，说以后打工还债。还有一个有50万资产的店，要借50万扩大生产。你作为第三方，会借给谁？
但是，如果赌狗是你儿子怎么办？显然，城商行，很多时候，就会充当慈母的角色，帮这些上岸。当然，如果儿子的窟窿太大，或者屡教不改，再家大业大也会被搞垮。
所以说，不管什么行出问题，一点都不要觉得意外。甚至，在目前的经济环境，还有房地产市场下。作为普通人，可能要习惯将银行出问题作为常态化。
现在的降准是货币紧缩不是宽松
第一：降准是将基础货币活化然后进入商业银行成为超额准备金，商业银行满足自己需求的情况下把多余的资金通过信贷投入市场，扩大了货币乘数，这种降准确实能引起M1和M2的增加，但是现在的降准有大多数资金是让商业银行用来抵扣中期借贷便利(MLF）和常备借贷便利(SLF)等这些麻辣粉，实际情况就是央行不再继续提供这些资金，这种情况下降准实际是用来缩表的，也就是说商业银行不但要还本金还要还利息，同时央行的债务也消灭了。
第二：未来的降准空间非常有限，实际在上一年我们听到的各类地方性银行已经出现兑付问题，这个就是降准到一定程度的表现。
第三：降准对汇率稳定影响很大，汇率稳定的根本在于国内，国内只要继续保持货币紧缩政策汇率波动就不会很大，现在国内的M2存量和外汇储备量严重不匹配，未来要想保持汇率稳定要么增加外汇储备量要么国内严厉的货币紧缩开始收缩M2。
降准是将基础货币活化然后进入商业银行成为超额准备金，商业银行满足自己需求的情况下把多余的资金通过信贷投入市场，扩大了货币乘数，这种降准确实能引起M1和M2的增加，但是现在的降准有大多数资金是让商业银行用来抵扣中期借贷便利(MLF）和常备借贷便利(SLF)等这些麻辣粉，实际情况就是央行不再继续提供这些资金，这种情况下降准实际是用来缩表的，也就是说商业银行不但要还本金还要还利息，同时央行的债务也消灭了。
宏观经济周期
现在的降准是货币紧缩不是宽松第一：降准是将基础货币活化然后进入商业银行成为超额准备金，商业银行满足自己需求的情况下把多余的资金通过信贷投入市场，扩大了货币乘数，这种降准确实能引起M1和M2的增加，但是现在的降准有大多数资金是让商业银行用来抵扣中期借贷便利(MLF）和常备借贷便利(SLF)等这些麻辣粉，实际情况就是央行不再继续提供这些资金，这种情况下降准实际是用来缩表的，也就是说商业银行不但要还本金还要还利息，同时央行的债务也消灭了。第二：未来的降准空间非常有限，实际在上一年我们听到的各类地方性银行已经出现兑付问题，这个就是降准到一定程度的表现。第三：降准对汇率稳定影响很大，汇率稳定的根本在于国内，国内只要继续保持货币紧缩政策汇率波动就不会很大，现在国内的M2存量和外汇储备量严重不匹配，未来要想保持汇率稳定要么增加外汇储备量要么国内严厉的货币紧缩开始收缩M2。
