近几年，很多85后、90后都开始步入结婚生子的人生阶段，从孩子出生那一刻开始，陡然觉得肩膀有点沉，总想给这个天使全部的呵护，于是，给宝宝买保险这件事，牵动着每个父母的心。
这次我们针对目前市场上最热销的几款高性价比少儿重疾险做个横向测评，解决宝爸宝妈们纠结该下手哪个产品的疑惑。如果明白了基本原理，宝爸宝妈们自己都能为宝宝搭配保险组合了。
一、给孩子买保险，究竟买哪款？
优中选优，精选到 5 款产品：
瑞泰人寿晴天保保
百年大黄蜂 2 号
复星联合健康妈咪保贝
和谐健康慧馨安 PLUS
瑞华小佩奇
直接上图：
点击图片查看大图
图片标红处即为最大差异化亮点。
名词解释：
忠诚客户权益：妈妈们购买少儿定期重疾险的唯一一个担忧就是万一孩子得了病之后不能再买保险了，
忠诚客户权益可以保证满期后投保该保险公司其他系列重疾险产品免健康告知，解决小朋友因健康问题不能再投保的忧虑。
直接说结论：
如果你追求最高性价比，可以考虑晴天保保，保费便宜，保障也十分给力，价格还最便宜。
如果追求长期、重疾多次赔付保障，可以考虑妈咪保贝，可附加重疾2次赔付，而且重疾是不分组的，增加了多次赔付的可能性，保费也很极致。
如果想要给宝宝做高保额，可以通过多个产品来组合搭配购买，例如晴天保保+妈咪保贝，预算有限则两个都买保障30年；预算充足则可以妈咪保贝保障到70岁或终身。
如果孩子早产、低体重，暂时不符合晴天宝宝和妈咪保贝的投保条件，也想早点有个保障：可以考虑和谐健康慧馨安，只要出生满 6 个月，无其它异常就可以购买。
二、产品详细对比
我们买保险，千万不能只看保费，保障才是我们要重点关注的。每一款都想做出一些差异化，下面我们就对比一下产品的关键保障内容。
主要对比晴天保保、大黄蜂2号和妈咪保贝，从图中可以看出这三款最有优势，保障各有特色。
1、都有保额递增，抵御通胀，晴天保保和大黄蜂2号谁更优？
① 保额递增的责任对比
晴天保保是每2年递增15%，最高可递增至75%；大黄蜂2号是每年递增5%，最高可递增至75%。相差不大，晴天保保略胜一些。
举个例子：
0岁的小A分别买了一份50万保额的晴天保保和大黄蜂2号，在15岁的时候发生了严重癫痫，达到重疾理赔标准，能拿到的赔付金分别是：晴天保保 87.5万，大黄蜂2号 81万。
② 少儿特定重疾保障对比
晴天保保的特定重疾病种比大黄蜂更多。而且晴天保保的特定疾病翻倍赔付的保障是持续整个保单期间都有效的，大黄蜂2号只在未成年期有效，晴天保保KO胜出。
③ 晴天保保含中症责任，保障加量不加价
晴天保保比大黄蜂2号多了中症责任，保费还便宜6%左右，性价比更极致。
④晴天保保的忠诚客户权益，即“无缝续保”概念，也是它的加分项。
受预算等限制，很多爸妈会考虑给孩子买一份定期重疾即可，等孩子大了再自己买。
但又很担忧一个问题：万一孩子在这30年间，没患重疾，但患一些小毛病，比如乙肝，甲状腺结节，高血压啥的……不满足健康告知，买不了终身重疾险咋办？
晴天保保可以堵上了这个漏洞，它有一个忠诚客户权益，可以在孩子的保单满期后，免健康告知投保瑞泰的其中重疾产品，解决小朋友因健康问题不能再投保的忧虑。
总结起来，晴天保保是优于大黄蜂2号的。
2、晴天保保和妈咪保贝对比，谁更优？
如图所示，妈咪保贝和晴天保保都是性价比非常高的产品，保障上可谓各有优势，不相伯仲的，随便买哪款都很实惠。
妈咪保贝在选择不附加重疾二次赔付的情况下，两者的形态很相近，我们可以对比看看。
保障上最大的差别，就是晴天保保重疾保额会递增，妈咪保贝可以附加重疾二次赔付，其特定重疾种类也多了3种，罕见重疾（就是患病概率很低的重疾）的赔付比例更高。
但究竟谁更优秀的呢？
晴天保保“保额递增”的责任稍微优于妈咪保贝的“特定重疾翻倍”赔付。虽然这两项责任本质上都是赔付比例增加，但“保额递增”更实用一些。
晴天保保保100种重疾，就是说这100种重疾的保额都会长大。而妈咪保贝只针对18种特定重疾和5种罕见疾病会翻倍赔付。
从概率上来说，一个人患重疾的概率高于患特定重疾，也就是获得递增保额赔付的概率，会大于获得特定重疾翻倍赔付的概率。所以晴天保保在保额递增这点上，比妈咪保贝更实用一丢丢。
而且晴天保保也有15种特定重疾翻倍赔付嘛，也不差。
小结：在不附加重疾二次赔付，晴天保保和妈咪保贝保费相近，保障更优，肯定选晴天保保。如果看中重疾二次赔付，以及想要更长的保障期限，可以选妈咪保贝。
3、都是少儿单次重疾险，晴天保保和慧馨安谁更好？
慧馨安从上市以来，因为极致的性价比，就一直稳坐少儿定期重疾险的王座，但随着妈咪保贝、大黄蜂2号和晴天保保的问世，慧馨安也瞬间暗淡了一些。
我们先从保障看：
① 晴天保保，保额会随保单年度递增，既能保证首次赔付的保额够，也能抵御通货膨胀。
② 晴天保保含中症责任，更优。轻症赔付3次，次数更多。这条只能稍微加分，不属于大的加分亮点。
③ 晴天保保的少儿特定疾病翻倍赔付的保障，病种更多一点。
整体来看，慧馨安保费便宜一些，但0岁宝宝买晴天保保，保费比慧馨安还便宜10%左右，保障加量，保费还更便宜。
三、给宝宝买保险，可以怎样搭配
其实买保险也很简单，除了购买单个产品，其实还可以多产品搭配，就像金刚葫芦娃，组合的金刚葫芦娃们更厉害。
上篇讲到给孩子买保险，配置的顺序应该是：少儿医保+意外险+重疾险+补充医疗险。
新生儿社保的应用范围很广，大病小病都能按照规定进行报销。每年一两百块，孩子感冒发烧啥的都能用上，很划算。而且有医保，买商业保险尤其是医疗险能便宜优惠很多。
一些综合意外险，会包含了门诊住院报销等责任，因为摔伤、烫伤、卡鱼刺等意外事故去看门诊或住院的医疗费可以报销。给孩子买意外险优先选这类。
小孩的重疾险更新迭代比较快，太早就花了大钱买终身重疾不划算，以后又看到好产品就纠结了，预算有限的情况下，建议保障30年为宜。
小孩的医疗险，先配百万医疗险。一般的感冒发烧、小磕小碰，医保报销后，需要自费部分也不多。但百万医疗的报销范围广，额度高，而且普遍不限社保用药，能够覆盖大病数十万的高额医疗费用。
宝爸宝妈们可以按照这个顺序分别为孩子配置保险，也就是意外、重疾和医疗分开购买，更容易获得高性价比的保障。
四、写在最后的话
给孩子买保险，是一件丰俭由人的事情。
预算不多，那就先把基础保障做好。如果预算充足，确实也可以考虑更好的保障。
另外在给孩子买保险时，建议大家也要先做好自己的保障，先保护好自己，才有能力保护好孩子。孩子最大的保障来自父母。
已经买了大黄蜂或慧馨安的爸妈，也被急着退保。大黄蜂和慧馨安依然优秀，价格便宜，保障也实在，只是产品都是这样不断更新换代的，不可能每出一个保障更好一点点的产品就把旧的退了。
另外，小孩的重疾险很便宜，再补充多一份，做高保额也可以。保险本身就是一个多次完善的过程。
祝愿每个小天使都能茁壮成长~~
对孩子的健康告知或者买哪款保险拿捏不准的话，可以联系哆啦君（18529573883）根据你家的具体情况，对比、定制一个保险方案。
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
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