今天的推文是个人随笔，内容比较多，如果没啥兴趣的可以不用细读，如果有兴趣的，可以继续往下看。
分析现状，以点看面，预判未来，P2P的时势并不乐观，最终拼的都是耐心和毅力。
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总结过去
7月份，是很多P2P平台出现问题的一年祭，也是金库银湖出问题的一周年。在这一年里，相信每个出借人都经历了很多，从一开始的信任，觉得债转慢只是暂时的，到后面期望平台能够注入流动性盘活，再到后面寄希望于平台所说的双到期，再到最后的清盘方案，分期兑付。也经历了各种组织的动荡，闹证监会，闹政府，闹经侦，一直到最终的立案，可以说很多问题平台经历的事情，金库银湖也经历了一圈，不同之处在于有些问题平台经历这些过后，倒下了，平台老板被抓进去，留下一地鸡毛给出借人。也有一些平台还在持续兑付，所以是立案不抓人。
每一个阶段，出借人都在经历一波煎熬。但现在回过头来反思，其实金库银湖也真的只是几千家P2P平台中的一员，也没太多特殊性，当从出现问题开始，基本也就是随着整个行业的趋势发展在前进了。7月雷潮刚开始时，一批问题平台很干脆利落地倒下，比如投之家，草根等等夕日的明星平台；也有一些平台靠着历史的信誉，一直坚持，出借人也愿意给平台时间和机会，例如金库、银湖、和信贷、爱钱进等等，期间和信贷、爱钱进都是通过新产品缓了过来，银湖也发了新产品，众多出借人也纷纷支持，但最终平台也没把新产品的规模扩大，新产品也并未能盘活银湖，直到2月份要准备清盘，期间整个P2P行业的备案政策也是一再变化，备案进程也是一拖再拖。
现在再看平台发新产品的节奏，往好了想，是想通过新产品给平台续命，坚持拖着看看备案的情况，进展；往坏了想，是想通过每个月几百万的新产品，续命，想要挺到政策明朗可以清盘的时候。唯一对平台在新产品上不至于吐槽的是，新银定宝没有闷杀购买的借友，每一期的新产品最后都兑付了，不像有些平台在清盘前还故意做高息活动，闷杀一波追高息的出借人。在新产品这件事上，平台的所作所为还算对得起良心，其他方面就不说了……
平台走到现在，其实也是各方因素一起导致的，有平台自己的原因，也有外部的原因，甚至也有政策的原因。对于过去，也只能是回过头来看看，反思总结一番，最终还是要根据时势来决定每一个阶段该做什么。目前金库、银湖在已经清盘，并且也已经被立案的情况下，P2P这个行业未来的时势是怎样，我个人觉得更值得关注。
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关于金库、银湖现状的总结
从整体上来看，P2P整个行业是以清退为主旋律，最终能有多少家能够坚持到最后，没人知道，但能知道的是，肯定数量不会多，绝大多数平台都不会逃过清退的命运。也依然会有一批清退的平台会被立案，会被抓人，这个也是必然的。
目前金库银湖还在兑付，所以经侦暂时应该也不会抓人，至于经侦怎么侦查案件，怎么冻结资产，怎么追查之类的，这些也只有经侦自己知道，经侦会不会和出借人说，也是未知的。最近也有出借人去经侦询问，经侦愿意透露的信息少之又少，问多了还嫌麻烦，一句“办案过程需要保密，一些信息不便告诉你们，你们也没必要知道，回家等消息就好了”就打发掉了很多前去询问的出借人。立案后出借人并没有多少主动权了，往往很多时候都是被动地等待消息。这也是我一直都希望平台不要被立案，但需要在监管的监督下清退的原因，因为不立案，作为出借人还有去各个监管部门提诉求，提要求的主动权，立案后监管部门都不管了，金融局，金融办等部门现在都是把出借人踢到了经侦那里，让去找经侦。
既然从经侦，以及政府部门那里得不到多少明确的消息，以及发展趋势，那么只能从别处着手，而我想到的就是去参考借鉴其他问题平台的发展趋势，可以看到一些时势的变化。
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已出问题且被立案的平台
易通贷-北京平台
去年7月出问题，待收30多亿，今年4月抓人，死得不能再死了，立案抓人，实控人也已被批捕，出借人只能等几年后法院判决，再根据法院资产处置的资金均分。
网利宝-北京平台
待收30多亿，也是死得不能再死的平台了，从出问题到立案抓人不到两周时间，出问题到立案期间也基本没兑付资金，出借人只能等几年后法院判决，再根据法院资产处置的资金均分，据传平台实控人拿出借人的资金去炒虚拟币，亏损巨大。
冠群驰骋-北京平台
东城区立案的平台，待收300多亿，分期兑付，第一期兑付0.3%，第二期兑付0.5%，第三期兑付0.8%（6月），截止到目前第三期还没兑付完，还剩1/2的出借人未拿到第三期兑付，根据出借人自己的预估，8月份能兑付完第三期就算不错的了。除现金兑付外，这个平台还有实物兑付，第三方打折收债券等方案，据传第三方的折扣只有2折，所谓第三方被出借人质疑为平台自己，可谓黑心之至！5月立案至今，经侦暂未抓人，全国协查也未发，但据传离抓人不远了，7月初有数百出借人齐聚北京找经侦，经侦答复已立案，让来北京的去分局做笔录，收报案材料，之后也没啥下文。300多亿待收的平台，每天几十万，一两百个出借人兑付，就这么耗着。
三益宝-北京平台
海淀区的平台，待收十几亿，去年7月出问题后，开展了分期兑付方案，每个月兑付比例不到1%，期间也未有其他方案出现，今年3月被海淀区立案，至今还未抓人，平台也在持续兑付。最新的会议纪要显示，平台即将开放债转以及以物、以资产抵债的方案。另外也据三益宝出借人自己测算，平台实控人已掌控至少1亿的资金会用来骨折收割。
理想宝-深圳平台
可以百度搜下平台官网看进展，目前基本靠处置资产兑付，进展也是极其缓慢，据传线下也是在低折扣收债权。
宜聚网-深圳平台
最早一批立案不抓人的平台，靠骨折收割出借人，目前依靠骨折方案，已经清理了70%的出借人和50%的待收，并在官网公告里堂而皇之地公告，骨折方案也是狂吃人血馒头，南山经侦立案后，除开发了2次案情通告以外，也未有其他动作。
小微金融-深圳平台
最早一批立案不抓人的平台，兑付进展缓慢，立案抓人，最早被抓的一批已经到移送检察院的阶段。平台现金兑付很少，靠债转卡，债转房的方式清理了一部分债权。
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已出问题但还未立案的平台
网信普惠-北京平台
网信出现逾期后，据传第一版清盘方案被监管否定，现在是靠每天还点钱在续命，同时十几万网信出借人也在苦苦等待着清盘方案。
红岭创投-深圳平台
红岭刚开始被视为清盘标杆，但是最近的一则小额7折兑付的公告，也基本宣示了其收割的镰刀已经举起，小额以外的打折兑付，相信也不远了。
钱包金融-深圳平台
每天兑付，基本需要4年兑付完成，平台线下打折收购债权。
图腾贷-深圳平台
缓慢兑付，引入第三方骨折收割为主，官方客服在出借人群里经常通知第三方有骨折额度了，要骨折跳车的尽快联系……
宜贷网-上海平台
曾经的明星台子，1月清盘，目前也是花式兑付，花式收割，开通线上债权收割，低于五折的折扣，平台还要收5%的债权转让费，疯狂吸血，出借人各种投诉，抗议。
宜贷网也是我见过的最爱发公司动态的P2P平台，各种给出借人的信，写得也是煽情异常，但真实情况，也只有平台自己知道。
信而富-上海平台
美股上市平台，决定清盘后，缓慢兑付，近期也要上线债权转让系统，类似宜贷网的模式，同样是在上海的平台，一样的套路。另外信而富还发明了一种清理债权的方式，就是让出借人拿债权入股和信而富合资成立的公司，美曰其名共赢计划，可以共享以后信而富的发展成果……靠这种方式清理债权，也是没谁了，变相地用债转股的方式清理债权。
抱财网-北京平台
每个季度兑付比例不低于1%，被戏称25年兑付完成的方案最近也确定出炉了，目前海淀经侦也已经受理抱财网出借人的报案，一部分抱财网出借人也在写请愿书不要立案，种种场景，和几个月前的银湖，何其相似。根据北京的经验，经侦开始受理报案后，基本没有不立案的，所以抱财网的命运如何，也只能交给时间来给答案了。据也投了抱财网的借友反馈，抱财网第一期兑付了0.4%。
抱财网兑付方案，最近刚通过出借人投票选择，不过海淀经侦开始受理抱财网的报案了，未来也是未知的。
和红岭类似，抱财网的兑付方案也有兑付系数
除现金兑付，抱财网还有资产置换方案，估计是新发地那个菜场的商铺抵债，还有第三方置换，第三方估计就是打折收割了。
以上是我选的一些比较有代表性的平台，当然也有一些平台据说是严格按照方案兑付的，例如招商贷等等，但一个是可查的信息较少，难以核实，另一个是这种平台数量真心不多，放在问题平台的基数里，占比真的很小，所以就不在考虑范围内了。
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个人关于对问题平台的时势预判
总结以上这些平台，不管是没立案的，还是已经立案的，只要还在兑付的，最后基本上都是要举起收割的镰刀，疯狂的收割出借人。往好处想，是因为有坏账，要靠收割来填补坏账的窟窿；往坏处想，平台就是故意的，想要靠收割出借人再来赚一波，吃一波人血馒头。真实内情，估计只有平台自己知道，也许监管也知道，但不管是北京经侦，还是深圳经侦，还是上海监管部门，对于骨折，均是不管的态度，包括金库银湖借友去东城经侦投诉平台五折收割，第三方四折收割也是一样，经侦认为打折转让债权是自主行为，他们不干涉也不管。
也许对于监管而言，他们要的是平台的债权金额不断下降，数字不断减少，这样他们完成了他们的任务，至于这个下降是如何下降，只要不违法违规，自愿的原则下，估计监管都是不管，放任的状态了。
可悲可叹，曾经鼓励的普惠金融，演变成现在的收割盛宴，牢狱盛宴。监管苦于各种防范风险，处置风险；平台苦于是否能够坚持下去，随时有被封抓人的风险；出借人苦于血本无归的担忧，这场风波里没有一个赢家，都是输家。如果有赢家，那估计就是能坚持到最后的人或平台，并且还活下来的人或平台。但想成为赢家，也必然要承担风险，比如平台是否能够活到最后，是否会被监管介入封平台抓人，出借人也要承担监管、政策的风险，毕竟行政机器是冷血的，介入就是介入，没有任何讨价还价、商量的余地，介入就代表着抓人，停兑，等几年后法院判决。
想想挺搞笑的，投个资，把自己逼得必须去花大量时间和精力去研究P2P，还要去研究政策，研究监管的方向。当个钉子户，还要担惊受怕经侦是不是随时送个大雷上来，不得不得自嘲下自己，当初投什么不好，要投P2P这个破玩意儿。
愿P2P行业好好清退，愿天下再无雷。也愿那些要收割P2P出借人的平台、第三方资产公司，请少吃点人血馒头，出借人的钱也来之不易。
目前我暂时依然选择当钉子户，但这个钉子户会不会一直当下去，一直有好些借友问我，说实话，我也不知道。人都是趋利避害的，如果哪天金库银湖情况变得更糟了，我是否还能坚持当钉子户，我也不知道。我个人希望金库银湖未来能越来越好，这样我当钉子户也才当得越安稳，不然当个钉子户还要担惊受怕。
最近平台的员工开始活跃鼓吹平台自己的五折登记，第三方也进场来四折收债权，也已知有些借友急用钱选择了割肉离场。平台五折，第三方四折，和我上面列的那些问题平台的手法何其相似，果然学好挺难，学坏倒是挺容易的，呵呵……也有一些焦虑的借友会私信问我的建议，我不建议骨折，谁的钱都不是大风刮来的，但我个人也不会干涉别人，这都是每个人的自由和选择。毕竟对于已经立案的平台，骨折有风险，当钉子户同样有风险，每个人的情况都不一样，尊重各自的选择吧。
车门都焊死了，要么跳车，要么坚持坐车上等车是否能到终点。目前来看，并无第三条路，出借人都得做选择题。
此生绝不再碰P2P，踏踏实实赚钱，踏踏实实理财！
【一战定天下】写于7月23日14：28
相关信息都分享给各位借友了，怎么看待这些信息，怎么判断，怎么选择，都由各位自行做主。
