银行、股票、保险，这是家庭投资的三大方向。
许多有钱人把大部分钱用于流动性较差的投资工具，如股票、企业债券，当自己或家庭发生风险时，手头很难筹到钱。
为了在发生意外时有充足的现金流保障，应该把财富分一部分到人寿保险上，从而解除投资的后顾之忧。这也就是常说的银行、股票、保险，这是家庭投资的三大方向。
其实保险也是避税的好办法。投资者可以在生前为自己投保巨额的人身保险，提高身价。这样，财富将来可以免税由子女继承。
低收入人群买的是保障，中等收入人群为的是理财，高收入人群更多的是为了保全资产。
现在很多高净值客户配置大额万能寿险、储蓄分红险多重赔付的重大疾病险、千万保额的意外险目的是隔离家庭和企业风险，确保未来拥有确定性现金流。
买大额保单相当于锁定巨额资金
大额保单是指投保的保险金额较大的人身保险，一般要求保额为100万元以上才算大额保单。在海外很多是透过大额万能寿险去运作，该保单的投资性强于保障性，同时具备避税、避债、传承作用。
目前在境外很多高净值客户喜欢采用人寿保险加信托的组合方式进行财富传承，因为保单可以提供高杠杆和现金流，信托能够提供长期稳定的保护资产的法律架构。
从9月起即使一些中国人拿到了外国国籍，仍然有可能被认定为中国税务居民而被全球征税。如果国内客户购买分红储蓄险，原则上保单取款部分是要交税的，如果客户将保险和信托相结合，可以达到一定程度的避债作用。
风险无处不在，特别是资产丰厚，赚钱能力超强的富裕人士。如企业主群体，他们往往是一个家庭的最重要的经济支柱。一旦发生人生意外，对于富人来说，失去的不只是生命本身，更会使其家庭瞬间失去顶梁柱，丧失了继续高品质生活的基础。
中国购买高保额的保障性保险相当于锁定了大量资金，可以保障在丧失挣钱能力或发生意外身故时为自己及亲人挽回损失，保全资产，最大程度上保证生活质量。
周勇历尽楼市寒冬
周勇是一位房地产商。虽然经历了20世纪90年代的楼市低迷，但由于早期拿地成本极低，熬过寒冬后，周勇终于在楼市的黄金季节翻身。
不仅早前积压楼盘销售一空，后来新建的楼盘也在挣得盆满钵溢。
不过，周勇心中始终有一个心结。
经历过“冬天”的周勇深知“严寒”的无情。一直以来，公司就是周勇的全部：
要是我倒了、公司倒了，什么都会倒，甚至家！
一直以来，多家保险公司代理人找过周勇。对保险，周勇一向很排斥：
不过有位代理人的一句话说到了我心坎里了。一旦公司发生风险，即使你的房产、汽车都被追偿，这张保单也是可以保留、不被追偿的。
被打动的周勇，最后选择购买保险产品。按照这份保险计划，周勇年缴保费200万元，缴费期。相当于向保险公司“贡献”2000万元，但也相当于周勇间为自己存下2000多万元。
按规定，即便生意失败，这2000多万元所产生的上亿资金，也能保证周勇继续过上体面的贵族生活。
郑先生儿子对家族企业毫无兴趣
从事卫浴生意的郑先生事业有成。由于主营欧美高档水龙头，郑先生名下的两家企业不仅没有受到金融危机影响，反而在原材料的涨价中，因为看准方向囤下大量有色金属，因而斩获多多。
不过，让郑先生头疼的是，唯一的儿子对家族生意毫无兴趣。
郑太太说，留学澳洲的儿子只想搞艺术，且无意回国，花钱如流水，这成为郑先生最大的心病。
尽管父子俩多有争执，但郑先生私下却让太太为儿子买下了高额保单。这份保单年缴费逾百万元，缴费期长达，但能提供保障至88岁。
这样安排，既不需要担心儿子把钱一次挥霍掉，又能保证他有一定质量的生活。
王太太要遏制老公烧钱
全职主妇王太太购买高额少儿险，则主要是为帮老公“悭钱”。
王太太说，先生虽然事业不错，但实在太过“烧钱”。
，王先生在股市亏了200多万元，虽然对家庭财富影响不大，但还是让王太太心疼。
再加上生性大方的王先生年年都有大笔“人情”开支，不是三姑的儿子要买房，就是四婶的女儿要出国，老公一年要出的“人情账”至少好几十万元。
几番唇枪舌剑下来，王太太自感无法改变老公性情，于是干脆暗渡陈仓，求助保险。
她拿着保险公司的综合理财计划，向老公要求购买儿子的“成长基金”。一份年缴60万元、缴费的少儿险大单让王先生“出血”不少，但却让王太太吃下定心丸。
王太太总结：
保险是个明正言顺掏男人钱的“好东西”。
李嘉诚有钱却偏爱保险
王永庆很有钱，李嘉诚很有钱，甚至已经富裕到自己都可以开保险公司了，但为什么他们都买了大量的人寿保险呢？
没钱虽然害怕风险，但有钱更是一种风险。
有钱后能有什么风险呢？
01首先是财产的合理合法转移。
李嘉诚全家每年存几亿元的保险费，他选择保险的原因是什么？值得我们思考！
李嘉诚说：
我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。
别人都说我很富有，但是我要告诉他们，我真正的财富是为自己和家人购买了从组的人寿保险。
人在商海走，哪能不湿鞋。企业经营得再成功，也怕有风有雨。
有些女士爱存私房钱，但这些钱在法律上是不成立的，它是夫妻的共同财产。
当他一旦有债务而被追偿的时候，这些钱仍将被拿走，并不能起到为家庭保全财产的作用。
如果你用这些钱去买保险，即使你家的房产、汽车都被追偿，这张保单仍是可以保留的。
因为法律规定，人寿保险是以人身为代价换来的收益期权，不作为追偿对象。
很多富太太也是基于这个原因购买大额保险的。
02其次是对庞大财富的合理安排和避税
这是不少富人选择保险，而非银行、证券类理财产品的重要原因。
12月16日，已逝的台湾经营之神王永庆遗产税案浮出水面，台湾财政部、台北市国税局完成其遗产税核定。
计算结果显示：王永庆的家属将缴纳100多亿的遗产税，创史上最高遗产税记录。
而9月14日去世的台湾首富蔡万林，其生前财产约2564亿新台币，按照台湾现行遗产税率50%，蔡家后人应该缴纳遗产税约500亿新台币。但实际上只缴了1亿多的新台币，为何呢？
原来蔡万林早就为自己做好了节税规划，为自己购买了巨额的人寿保险，以达到规避遗产税、合理安排和转移财产的目的。
人一旦太有钱，就要考虑财富的分配、财富的传承。
辛辛苦苦打拼很多年挣下偌大家业，但生不带来死不带走。这些财富怎样才能准确、有效地传承下去？是很多富人关注的问题。
很多时候，财产的安排会受到法律的限制，比如说夫妻共有财产不能说想给谁就给谁，但保险却能指定受益人，同时又能避债、免税。
此外，由于富人多半是家庭乃至家族的顶梁柱，他们的健康关系到整个企业的健康运作。一旦这些富人意识到保险可以帮助他们摆脱长久以来困扰他们的忧虑，他们多会毫不犹豫地数钱，为自己买下数额高昂的人寿保险。
成为风险经营的掌控者，认识到风险、才能更好地管理风险。科学地运用金融工具、法律来规避风险，更好地经营风险。合理、合法、合规地运用金融工具、正确地拥有保险，不仅为你保驾护航，而且还保护了家庭及企业的资产。
当前全球高净值人群增长迅速，中国这一现象尤甚，境内个人拥有的可投资资产总额即将达到62亿元，高净值家庭将达到121万户，同时这一人群的首要关注点从创造财富逐渐向保全财富及财富传承转变。
一些私营企业主朋友也开始关注保险这一金融工具的运用。
他们除了配置重疾险、高端医疗险来满足医疗品质的需求外，也开始更多地关注运用人寿保险以实现财富传承和企业股东互保。
