医疗险+重大疾病险的组合购买方式为何会成为主流
自由保险师-09-07

来源：知乎 作者：力哥、许明亮等 整理：free
先下结论，99%的人都没有搞清楚医疗险和重疾险的区别。
再下结论，90%的业务员都是把重疾险当医疗险卖的。
三下结论，看完这篇文章， 你对医疗险和重疾险的认识，就超过了中国99%的人。
一、医疗险是什么？
简单来说， 每个人都有可能生病，生病就得花钱，基于这种疾病风险， 投保人拿出一定的保费，生病了，就获得一定赔付，没有生病，保费就是给了生病的人。
二、医疗保险的性质。
医疗保险，一般分社会医疗保险，和商业医疗保险。社保不说了，主要是福利性质的，保费中，政府出大头，靠财政。
社会医疗保险的特点：
1、任何人均可以投保，不管是否有病史，只要政策不变，医保就在
2、保障范围、报销比例，限额，都比较低，也高不上去，咱还是发展中国家
3、按比例扣费，同地区同政策下，待遇一样
商业医疗保险特点：
1、品种多
2、比较个性化，可以根据自己需求配置
医疗险具有的参数：
1、保障范围：
比如，免责条款中，商业医疗保险，除外既往病史，艾滋病，很正常。想保既往病史，恐怕只有社保或者极少数商业医疗保险了。
2、承保医院：
社保的范围比较狭窄，一般是当地公立医院，根据等级还有报销比例的限制。商业医疗保险，比较个性化，可以扩大到特需部，或者私立医院，甚至全球。
3、保障额度：
对于医疗保险的保障额度，有三个重要参数：限额、报销比例和免赔额。
限额，最多能报销的额度。报销比例，比如80%，按照一定的比例报销。免赔额，比如一万，超过一万的部分才能报销。
比如一款医疗保险，住院限额20万，免赔额一万，报销比例90%。实际花费15万，就是报销12.6万。
至于高端医疗的直付，专家会诊等服务就不说了。
总的来说，评价一款医疗险，看几个参数：保障范围、承保医院、限额、报销比例、免赔额。当然，还有保费。
如果是商业医疗保险，能够不因为被保人的理赔情况而拒保，并且不单独增加保费，就是一款非常好的医疗保险，不过挺少的。
至于医疗保险的作用，简单，为了分摊医疗费用带来的风险。是费用补偿型，除非能确定自己一辈子不得花费高的疾病，否则医疗险基本是刚需。
那种说什么自己有了社保，或者有了补充医疗，就不买商业医疗保险的人，建议对照保障范围、承保医院、限额、报销比例、免赔额 这几个点，看看自己的医疗保障够不够。
高端医疗要单独拿出谈，这种时候，服务比保障重要。
三、重疾险是什么？
1983年，南非一位心脏外科医生Barnard，目睹了太多因为疾病而导致家破人亡的惨剧，发起了呼吁，CRUSADER保险公司随即推出了重大疾病保险，保障四种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术，随后风靡全球。
1995年，重疾险进入中国，现在很多人还有当年国寿10种重疾的老保单。
随后病种不断增加，但各家公司释义和标准不同，03年，分红型重疾险被保监会叫停。
07-，因为友邦事件，25种成人常见重疾得到了统一定义。
重疾险的主要形态为：主险终身寿或两全险，附加提前给付重疾险。带分红为主。
中小保险公司不断创新，有了轻症、重疾多次给付等责任。
费改，现在好的重疾险，基本都是3.5%的预定利率，轻症额外给付，和豁免保费，已经成了标配。病种越来越多，重疾轻症早已突破一百。
P.S.预定利率和费率有关系。但是有些公司3.5%的预定利率，费率照样很高。
简单来说，重疾险，就是，投保人支付一笔保费，约定一个保额，一旦确诊了合同规定的疾病，便给付约定保额。
而重大疾病，因为是一个概率事件，一辈子来看，发生的概率极高，所以现在主流的形态是长期险种，往往和寿险捆绑。
四、重大疾病保险的属性
重疾险其实比医疗险简单，因为每家公司的病种，最核心的都一样，其他略有差异，但是都是小概率问题，以后再谈。所以费率，是核心要素。
重疾险最大的特点就是给付型。和保障型寿险差不多，追求的就是一个杠杆。
重疾险，虽然是南非发明，但是在东南亚却非常流行，可能是因为，东南亚国家的福利都不算太好，因病返贫很容易，所以重疾险这么火吧。
考察一款重疾险的好坏，要看哪些要素：
1、产品形态
终身寿附加重疾险？共用保额？定寿附加重疾险？不含寿险的重疾险？两全重疾险？等等等等
2、费率
重疾险这种给付型，讲的就是一个概率，所以费率是灵魂，大部分重疾险都太贵了。（小编买不起......）
3、保险责任
虽然核心的25种重疾（必须有的是6种）都一样，但是其他的也是很重要的，比如轻症额外给付，轻症豁免保费，投保人豁免之类，总之综合考虑。
4、增值服务
现在市面上的重疾险太多了，竞争到这个地步，就很重要，基本上好的重疾险，公司都有就医相关的服务，什么绿色通道，海外就医，不胜枚举，综合考虑。
5、条款细节
比如等待期内出险，继续承保，或者解除合同？各家公司不一样，条款的细节，也是需要考虑的一个地方，这里就不展开了。
综上，判断一款重疾险到底如何的方法，我也教给你们了。
五、医疗险和重疾险的区别
很多人搞不清楚医疗险和重疾险的区别，但是看了上文，知道了两者的起源，你就应该知道：
医疗险，解决的是医疗费用的问题。重疾险，解决的是因为重大疾病而导致的收入损失、康复护理费用等生活费用的问题。
两者互相补充，有重合，但是不可替代。
因为有不同的作用，所以对于老人和小孩，如果是因为担心生病而造成的医疗费用，你应该买的是医疗险而不是重疾险。
至于《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，搜一下就知道了。
六、举个例子
许先生年入50万，是一名产品经理。买了某中端医疗和150万重疾险。得了癌症，住院半年，花费80万，社保和医疗保险都报销了，自己几乎不花钱。但是身体异常虚弱，3年不能工作， 后期的康复护理和维持家庭生活的费用全靠这150万重疾险保额维持，3年后，许先生基本恢复，生活没有受到任何影响，真是一颗赛艇！
七、再举个例子，现在的重疾险产品，病种已经比较多了。当然，其他病种定义，还有特定高发病种是否涵盖，也很重要。

那么我们来讨论一下如何花最少的钱给我们自己最必要的保障？医疗险和重疾险能相互替代吗？简单来说，医疗险还包含意外导致的医疗费用，实际上起到了一部分意外险的作用，而重疾险不包含，所以重疾险不能完全替代医疗险。
反之也一样，医疗险是实报实销，还有报销范围和比例的严格限制，比如罗一笑假如事先买了号称保额200万的医疗险，到她不幸去世时，罗尔拿着一叠发票找保险公司报销，可能到头来也就只能赔几万元而已。
但重疾险只要确诊，就能按合同约定的保额赔付，一分钱不会少。拿到这笔钱后，你选择全力以赴救命，还是知道自己活不了了，在自己生命的最后岁月里把这钱拿去胡吃海喝游山玩水，亦或者是将之视为寿险赔偿金，留给家人，都是你自己说了算。
所以医疗险也不能完全替代重疾险。
但如果你买不起或舍不得买重疾险，那医疗险依然是最佳的替代选项。
其中我觉得最大的坑还是续保承诺。
根据保监会《健康保险管理办法》规定，短期健康险业务不得含有保证续保条款！所以承诺续保这事，宣传资料上可以有，但保险合同里肯定没有。合同里没约定，这事就没人说不准啊。
毕竟中国保险行业变化那么快，行业竞争又那么激烈，而保险却是消费期限非常漫长的产品，合同里没有白纸黑字约定，天晓得二三十年后啥情况啊，这是这类一年一保的廉价医疗险和重疾险相比，最大的软肋所在！
说起中国变化太快，突然想到前几天有个粉丝问我P2P能不能做的长期定投……我一下子懵住了，不知道咋接话……
P2P在中国诞生不过几年，这几年时间里这个行业已发生了何等翻天覆地的变化，你问我能不能做的长期定投，准备以后做养老金……对不起……力哥真的从没想过这个问题。这就像问我50年后中国还是不是姓“S”一样，我对中国了解越多，越是吃不准……
正所谓不是我不明白，这世界变化快。
众多医疗险中光看保费，平安完败，但它贵有贵的道理。
首先也是最重要的，因为e生保不是平安财险而是平安健康推出的，平安健康险是国内最早成立的专业健康险公司之一，拿的是人身险牌照，就可以把续保承诺写入保险合同，这就可以让我们吃一辈子定心丸！
其次，续保承诺提高到99岁。
罗辑思维跨年演讲还提到了生物医疗技术的发展正在迎来大爆发，未来我们这代人活到100岁的概率非常大，这也是力哥此前文章里多次提到过的，也是力哥之所以一直敢明确推荐医药行业基金的重要原因。所以承诺续保到99岁比承诺续保到80岁有非常大的现实意义，能有效抵御长寿风险。
至于说不建议大家重疾险保到100岁或保终身，是因为保到70岁的重疾险就已辣么贵了，保到100岁……在我看来真的好贵……我不舍得买……
最后，平安还提供就医绿色通道，这也是加分项。
这里解释一下许多人眼里很鸡肋纯忽悠的就医绿通服务。这属于从客户实际需求出发的增值服务，就和买了车险送你高速爆胎紧急救援一样。
生了癌症这样的重疾，能不能治愈，主要取决于两个因素。
一是钱够不够，没钱就只能等死。
二是能不能在最短的时间内找到最优秀的医院和医生，并快速确定治疗方案开始治疗，因为和病魔做斗争，时间真的就是生命。
第一个问题，如果你买了100万医疗险，其实已经解决了，保险公司买单。
第二个问题，就不单单是钱的问题了，而是信息、知识和人脉的问题。
万一得了癌症等重大疾病，如果你生活在小城市或农村，一定会想方设法前往至少是省会级的大城市寻找更好的医院和医生。
中国的医疗资源分布非常不均衡，有些病，小城市的医院治不了，大城市医院也治不好，有些病，小城市医院治不好，大城市医院却有可能治得好。
更残酷的真相是，有些病，连长沙、武汉、郑州、西安等省城的医院也治不好，但北京、上海、广州的医院却有可能治得好（对不起，在医疗资源上，深圳还是只能暂时靠边站）。
真的，中国最优质的医疗资源，就集中在这三座城市里，尤其是北京和上海。
这个世界就是这么残酷，有时候，有钱就是能买到生命。
所以这个绿通服务，对于原本就生活在北上广的资深土著来说，没啥意义。
比如小编在魔都居住了30多年，我身边有各种人脉关系在我或我家人罹患重大疾病时，能迅速帮我联系上魔都最优秀的医院里的人脉关系，并用各种“你懂的”办法，让我尽快住院，尽快开刀，尽可能挽救生命。
小编不是那种只讲理财理论不讲中国国情的理财师，中国医疗资源分配不均，导致大城市医院一号难求，一房难入，这种问题不是你有钱或有买保险能马上解决的。
如果你从未去过北上广，对北上广各大医院最擅长医治的疾病完全不了解，也完全没有当地的任何人脉资源，这时，保险公司的就医绿色通道就能帮到你。
说白了，就是别人排队挂不上专家号要找黄牛解决，保险公司帮你解决，别人规规矩矩等床位空出来，保险公司帮你临时插队先住进去。
就和航空公司每次都安排头等舱商务舱的旅客优先登机一样，有钱就是可以插队，有钱就是可以破坏公平原则，有钱就是大爷。
在优质医疗资源极为有限的环境下，你插队先住院先治疗，也就意味着其他没买保险没关系的病人，距离死神更近了一步。
而买了这款保险后，平安能帮你插队的医院的确也很牛，在上海是肿瘤医院、华山医院、仁济医院，都是上海三甲医院里最一流的几家。
没想到写保险写到最后居然写得我一声叹息……
