前段时间听朋友讲了一段很有意思的经历：大约95年的时候，买了一份理财型保险，后来保险公司给她打电话，劝其退保，除了全额退费，还可以给予奖励，她坚决没退，甚至感觉买少了，后悔了。
这个经历听起来是不是很可笑呢？在中国现代保险业不足40年的历史中，确有其事。
这位朋友买的保险就是年金险，那年金险是什么鬼呢？年金险到底保什么呢？今天我们就来好好讲一下年金险，本篇文章的主要内容包括：
◎年金险到底是什么？有什么特殊的地方？
◎年金险适合哪些人买？为什么要买年金险？
◎年金险的收益高吗？如何挑选年金险最划算？
01
什么是年金险？
年金保险，是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔给付生存保险金的人身保险。年金领取人和被保险人可以是同一人，也可以是不同人。年金保险的给付期限可以是定期的，如教育金。也可以是终身的，如养老金。
我交那么多钱到保险公司，它会不会跑路走人？
年金险的本质是人身保险，为什么强调年金保险是人身保险，因为《保险法》第九十二条规定：
经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
其次，保险公司不管从成立还是运作的监管，都是相当严格。
02
市面上年金险的分类
根据不同的分类，年金险有以下分类：
而我们常见的，就是即期年金，一般是今年缴费，次年就开始返钱。这也是134号文件，明确禁止的。之后的年金，从返还期限上，都将成为延期年金，即最早5年之后开始返还。
03
为什么要购买年金？
首先从风险管理的角度：
人生面临的三大风险：“live too long ”“die too soon”“be disable”而年金险，就是对应的“活的太久”的风险。年金险作为财务中一个投资工具，有自己独特的特点：
1.防范长寿风险——市面上终身年金的给付，很多是按照，生存年龄。因此变成了，生存时间越长，获得的年金给付总额越高。因为年金险，又称为，“与生命等长的现金流”就是避免，“人活着，钱没了”这种现象。
2.年金的豁免作用—年金险，都具有投保人豁免作用。若投保人不幸意外身故或者高度残疾，豁免剩余保费等同已缴。这对于父母为子女规划教育金格外重要。
其次从投资的角度—锁定无风险收益率，规避投资风险。
保险合同，会从条款角度约定固定的收益保证，这个收益，是确定保证的，其次，保险公司作为专业的机构投资，通常可以提供相对稳定的投资回报，规避了投资风险。
投资风险是由于未来投资收益的不确定性，可能遭受收益甚至本金损失。比如投资股票可能被套牢，投资债券可能不能按期还本付息，房产可能会有下跌的风险。
最后从家庭财务管理角度—年金险是家庭资产配置不可或缺的一部分。
1.强制储蓄——这个对很多人来说异常关键。有多少人想存钱，存不下来。年金保险，是属于长期规划，最少以上，一旦开始，如果短期退保，将蒙受损失。这也从另一方面，逼迫投保人强制储蓄。
2.专款专用—年金保险的两大用途，养老和教育，也是我们家庭财务规划中的两个重要目标和大笔支出。
3.资产的多元配置—我们常说，资产配置需要“鸡蛋不要放在一个篮子里”。这个道理简单，常人都懂。落实到家庭资产配置，即是要根据自己实际的风险偏好和家庭实际情况，进行比例配置。有人把全部资产投入房产，但是房产短期出手太难，况且一旦房产趋势下行，那么蒙受损失巨大。同理，股票更是。但是年金险的收益，虽然相对较低（无风险收益率，固定收益率2%-5%不等），但是作为家庭的无风险资产配置，在投资环境最差的情况下，也会有一笔稳定的现金入。
年金险的重要性不言而喻，
那么年金险有没有猫腻？
收益高吗？购买时需要注意哪些坑？
让薄荷助理一一告诉你答案！
04
年金险的收益如何？
