1，医疗险是什么？
就是你去看病的支出，由保险公司来出，其实就是个大医保。虽然现在的中国基本上都实现了全民医保，但不得不承认，我们现在的医保还不够完善，因为人口多，医疗资源不够，这必然导致很多项目不能保，只能保证一些很基本的医疗，但一些特殊医疗，尤其一些大病，依然没法保，依然生不起病。感冒发烧保一下可以，但是大病呢？
我们知道，保险保险，保的就是一个风险，风险不一定会发生，我们也真心希望它别发生，但万一呢？小病根本不是风险，大病才是。哪天不小心得个大病，完了，几十万的支出，而你医保卡里的那些额度，根本不够花。
而且医保是有报销目录的，除了药品，医疗设施也包括在内。越是严重的疾病，越需要更高端的药，更大型的设备，你越需要，医保越没法给你。说白了，越是大病，医保越没用。
再比如异地就医，也很麻烦。现在人口流动性大，东北人跑到三亚去度假，完了，生了场病，得飞回东北老家去治。当然大师姐就举个例子，三亚具体有没有相关政策，没研究。
医保，真正需要的时候，没用。
所以医保只能保小病，但我们最大的风险，来自于大病！所以国家才说要建立“多层次”的医保。啥叫多层次啊？国家搞的社会医疗保险，不够用，你们还得去配置一些商业医疗保险！
简单来说，医疗险就是更高端的医保。
2，和重疾险有什么不同？
有的人会问，不是有个什么重疾险吗？同样是得癌症，买重疾险，还是医疗险？
并不是所有人都读过大师姐写过的《4大险种入门》，我还是再详细说说吧。重疾险和医疗险，虽然都跟大病有关，但完全不一样。
买医疗险，赔付的是治疗费，拿着医院发票去报销，花多少报多少。比如你有50万额度，看病花掉了30万。拿着发票去报销，保险公司赔你30万。至于剩下的20万，下次看病再说吧。你不看病，不拿发票过来，我就不赔你，这叫医疗险。
买重疾险的时候，你买的是一个保额，比如50万。真的发生重疾后，保险公司一次性把50万赔给你。所以这个50万，你当然可以拿来治病，当医疗险用。当然你也可以拿去花在别的地方，那是你的自由。但如果拿医疗险的这50万去看病，并不划算。
说个真实的例子。大师姐有个客户得了癌症，住院先花了10万，因为住院治疗，他和他老婆的收入损失有50万。过了几年，疾病复发，医生说有个特色靶向药，不过要120万，当然，这种药，医保基本上是没保的，要自费。
大家看到问题没？除了前面10万，还有后面120万医疗费外，我客户还有50万的收入损失！这就是生病的机会成本。柴米油盐还得继续，怎么办？
所以，大师姐在之前的文章《如何做保险需求分析》里讲到，重疾险保的不应该是“医疗费”，虽然你拿到的赔款可以用于医疗费，但这样做不精明。但你真正要考虑的，是让重疾险来赔付你治病期间的收入损失！赔的是机会成本！
至于医疗费呢？交给医疗险就行了。
那我能不能把重疾险的保额买高一点，把医疗费也算进去呢？最好不要。因为重疾险有要求的，只能保某个特定范围内的重疾，不在范围内的，不好意思，自己掏钱治病吧。但医疗险基本上是治病拿发票就可以报销。
你说你该不该配置医疗险呢？
3，医疗险有哪些产品
① 百万医疗（次中端）
价格比较便宜实惠，是最经常听到的，最流行的医疗险。顾名思义，它的保额是百万级（200-300万左右），足够涵盖大病的治疗费用了，通常国内二级以上公立医院的普通部都可以用。不过百万医疗通常有个1万免赔额，这个要注意。不过对于大病来说，自己付个1万块，已经不是事儿了。
大师姐建议，无论是谁，百万医疗是标配，是刚需。
② 中端医疗
比百万医疗稍微高端一些，是的你没看错。它的额度也和百万医疗差不多，200万左右，那为什么说它稍微还高端一些呢？因为它可以没有免赔额，这就等于把日常医疗也包含进去了，而不是只有得了大病才用。而且它不仅能用于国内二级以上公立医院的普通部，还可以涵盖特需国际部，这些部门服务会比普通部好多了。
③ 高端医疗
高端医疗险的产品种类繁多，因为高端是不上限的，就看你能多有钱。比如就额度来说，可以保800万、几千万甚至不设限的都有。就医范围，何止是国内公立医院，甚至出国去美国也有。再说保障范围，不像前面两个就保个生病住院和门诊的钱，你甚至可以去国外生孩子，去体检，去打疫苗，应有尽有，只要你有钱。甚至，前两种医疗险都是用钱后拿着发票去报销，而有的高端医疗险，不必报销，直接帮你付，你只要签个字就行。甚至你可以免费带个随行伙伴，免费坐飞机去美国，免费住五星级酒店，直到把病治好了再回来……
每当大师姐研究高端医疗险产品的时候，都在感叹：没钱限制了我的想象力，土豪的世界我不懂……
4，医疗险的保额
医疗险的保额一般是一年一年算的，比如200万的百万医疗，意思就是，今年有限额200万的报销额度，到了明年还有200万。
但医疗险的保额是有分类的，从上到下分3级：年度总保额，大分类限额，小分类限额。比如，年度总保额是200万，但这200万不是花啥补啥。它会规定一个大分类里的限额，比如住院多少钱，门诊多少钱。最后在大分类里，再对一个个小分类进行限额，比如住院的床位费多少钱，门诊的中医是多少钱。
医疗险通常有个免赔额，比如1万块以下不给赔。这就是为什么我们前面说，没有免赔额的中端医疗险会优于百万医疗。自付比就是每次就诊时候要自己承担的比例，跟免赔额有点类似，但自付比是个比例，开销越大，负担也越大，所以一些比较大的责任，比如住院责任，自付比最好小一点。
5，医疗险具体保啥
① 刚需
人一生病，要做的要么就门诊，要么就住院。所以这两项是所有医疗险都会有的部分。
住院是很大的开支，包括床位，吃饭，陪床，ICU，其他费用。门诊包括挂号，检查，药品，医疗，中草药什么的。但是就像前面说的，保险公司会把保额分类，总的200万额度里，门诊多少，住院多少。然后住院里，这个项目多少，那个项目多少。所以，条款一定要看清楚。
② 专项需求
生娃，打疫苗，体检，看眼睛，看牙，这些特殊需求并不是所有产品都有的。所以如果对这方面有需求，就要弄清楚。
