本文来源：匀枫财技大兜底
房屋抵押贷款，在向银行的申请过程中，如果购房人拥有多张信用卡，在之前不影响任何银行审批流程，但是在1月16日之后，人行征信中心的二代征信上线后，也有着银行贷款的授信新规，未来将极大的影响房贷申请额度的审批。
在这其中，根据申请人的多张信用卡的不同使用状况，也有着银行审批的不同处理方式，同样申请人也可以依此，来进行材料的补充完善或者更改申请要求。
一、购房房屋抵押贷款申请，银行主要评估借款人的还款能力和现有负债情况。
购房需要大量资金，普通民众一次性付款可能性不大，一般都需要向银行申请购房按揭抵押贷款。但是银行在接到购房抵押房贷申请后，要进行材料核查、风控审查、授信评估，一切完成后，才能签订贷款协议，进行放款。
很多购房申请人一直不明白银行内部是如何审批的，其实关键环节就是，银行将对于借款人的还款能力和现有负债情况，进行调查和评估。其中：
1. 规定：借款人每月有效的收入必须大于每月房贷还款额的两倍以上。同时工作相对稳定。2. 规定：借款人现有负债的未来归还，不能影响每月正常的房贷还款。
那么什么叫“有效收入”呢？可不是指每月的工资收入，而是工资和其他各类收入，要扣除预计的负债归还款之后的收入，这才是有效收入。
举例：借款人月工资5000元，无其他收入，但是显示有信用卡消费分期每月还款1000元，那么月有效收入变更为4000元。在此情况下，每月房贷还款额不得高于2000元。如果高了，就有可能被银行拒绝放贷。
二、人行二代征信上线，将信用卡负债情况单独列明，影响房屋抵押贷款审批。
在过去的一代人行征信系统中，申请人的信用卡只体现授信总额，不体现使用情况，信用卡消费分期贷款都不展现。在此情况下，银行房贷审批人无法获知信用卡情况，自然也就不将申请人的信用卡使用同房贷审批挂钩。
但是在1月上线的二代征信中，针对信用卡信息进行二次分类，分为正常的透支额度，以及消费分期额度或现金分期额度，自然可以体现信用卡的透支使用情况、信用卡的消费分期时间和分期金额。银行可以从二代征信中识别出申请人真正的负债情况。
尤其是信用卡的大额消费分期和现金分期，在征信中单独列支显示，银行可以清晰的分辨出申请人未来负债情况。在计算申请人房贷还款能力时，就会将此额度剔除出来，看剩下的现金流能否够符合房贷审批要求。
那么房贷借款人的有效收入计算，会将现在收入扣除每月分期额，剩余才算有效收入。如果每月收效收入，不能两倍大于未来应承受的每月供房贷还款额，那么很有可能银行会拒贷。
同样多张信用卡，如果透支使用额累计起来总额比较大，超过月有效收入的6倍，那么银行审批也会进行评估还款能力，有可能拒贷。
三、多张信用卡下，如何顺利通过房屋抵押贷款的审批呢？也有相应对策。
针对新版的二代征信系统，其实自诞生起，一直被视作“史上最严征信系统”。借款人的各类信息都被记录下来，而且分类详细，成为了银行贷款审批的有力帮手。借款人想隐瞒信息已经是不太可能了。
借款人想申请房屋抵押贷款，但是又不想销掉多张信用卡，同样也无法筹集更多资金，将信用卡内的各类分期贷款提前还掉。那么应该如何补救？可以顺利通过银行的审批。
1. 增加共同还款人。例如原本一人申请，一人还款。在此情况下可以增加成夫妻，二人申请，二人还款，扩增每月有效收入总额。2. 延长还款期限。过去准备申请的借款期限，那么现在相应增加还款期限，例如到30年，这样可以有效的降低每月的还款额。3. 降低借款申请数额。过去准备申请70%的房价款进行按揭贷款，那么可以改为只申请60%的房价贷款，有效降低每月还款额。4. 增加担保人或保证人。例如增加自己的父母作为担保人，也就增加了自己的信誉，有助于通过审批。
再次提示：之前，信用卡的数量多少，透支和使用情况都不影响房屋抵押贷款的申请。
但是在史上最严的二代征信系统上线后，一切都改变了。所有涉及到金融负债的信息都被关联起来了，银行对于房屋抵押贷款申请也会更精准的审批。
