相信大家都有听说过支付宝的相互保计划吧，这几年来，随着互联网的发展，我们的购物逐渐由线下转移到了线上，而随着互联网保险的趋势越来越明显，越来越多的保险公司开始研发自己的移动APP，并尝试在网上销售自己的保险产品。
但电子投保不同与线下投保，在保单、保险合同上的差异很容易导致消费者与保险公司之间的纠纷，今天我们就从一则电子投保下的纠纷入手，了解一下线上投保和线下投保有什么区别。
网上投保被拒赔
1月，周某为他的儿子在某保险公司购买了一份两全保险，附加住院医疗险。
在投保缴纳保费时，业务员拜托周某帮忙完成以下他的业务指标，通过该保险公司的手机APP进行投保，由于不太懂手机投保的流程，周某便将手机交由业务员，由其代为操作。
同年9月份，周某儿子因病住院，被医院确诊为“右侧鞘膜积液”，住院治疗期间共花费医药费5800元。
出院后，周某向保险公司申请理赔，但保险公司却声称，其儿子所患的病为先天性疾病，在周某投保的产品中，有明确规定先天性疾病属免责条款，因此拒绝赔付。
周某对于保险公司的处理结果无法认同，在协商无果后决定通过法律维权，遂将保险公司告上法庭。
在庭辩上，面对保险公司的拒赔理由，周某表示由于对电子投保的流程不了解，投保的所有流程均有业务员代办，业务员在其投保时并未对其详细告知声明免责内容，且经过鉴定，投保单上的投保人签字非周某本人的字迹。
最终，法院认为，由于保险公司未能有效证明其已经履行明确说明义务，因此该免责条款不生效。
该案件最终以保险公司私下调解赔付周某医药费，周某撤诉的结局结案。
线上与线下有什么样的差别？
保险的互联网化已经成为了一个很明显的趋势了，越来越多的人开始通过互联网这个渠道开始投保，那么投保之前，我们还需要了解一下线上投保和线下投保，有什么样的区别呢？
费率浮动
通过互联网购买保险普遍比线下投保便宜，主要原因在于费率，通过线上销售的一些例如短期医疗险、意外险之类的产品采用浮动费率，每年的保费会随着年龄的增加而上涨。
而线下产品就不一样了，通常采用的是均衡费率，因此价格相对来说较高。
健康告知
很多对保险不了解的朋友认为通过网络投保的时候，旁边没有业务员询问，一些健康问题回不回答都在于自己，因此在做健康告知的时候故意隐瞒了既往病史。
请注意，这种做法是完全错误，因为在理赔调查的时候可是不会按照线上线下投保的方式有所区别，理赔调查的标准都是一致的，查到有隐瞒既往病史的情况，统统都会拒赔的。
所以也建议大家在做健康告知时以诚信为主，对于保险公司询问到的事项如实告知，尽量避免不必要的纠纷。
（注意，是保险公司询问到的事项如实告知，保险公司没问的你就别说了。）
理赔方式
一般而言，通过线下投保后出险保险事故，我们通常都是联系业务员，由业务员协助我们进行理赔。
而线上保险因为完全由消费者自行投保，因此理赔时需要亲自联系保险公司进行理赔。
当然这种差异目前也在缩小，近几年来由于第三方网络保险平台的兴起，填补了线上投保在理赔方面的短板，两者之间的差距也逐渐缩小。
互联网保险的逐渐普及是一件好事，保险公司销售方便，消费者购买也方便，但保险公司在逐步推行自己的APP程序时，也应当做好相应的工作。
保险的互联网化绝不仅仅是交钱方式简单的由线下转变为线上那么简单，而是整个场景的变更，这种变更会产生很多的应用与理赔问题，保险公司在向消费者收钱的时候，也应当充分考虑并解决由应用场景变更而给消费者带来的诸多弊端。
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