房贷逾期，银行会起诉你，但提前还款还得承担违约责任，这是不是霸王条款？合理吗？
何律普法民事律师
“霸王条款？提前还款就要给违约金……”，目前，消费者作为借款人，基于财务能力考虑，要求提前还款的，但是银行方面以双方合同约定为由要求客户承担违约责任，甚至设置各种门槛，是否具有法律依据？是否合理？对此，有不少网友表示不理解，有人表示，房贷逾期的，银行很快就起诉；有钱还了吧，银行又不让人还了，这是什么世道。其实，根据《民法典》第六百七十五条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第六百七十七条规定，借款人提前返还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款的期间计算利息。可以看出，根据民法典的规定，提前还款的，只需要按照实际借款的时间来计算利息，未涉及违约责任问题。在实践中，银行通常以双方的借款合同中有明文规定，提前还款就构成违约，并且导致经济损失，客户作为违约方就需要承担违约金，那么这种情况该如何解决？其实，这种观点站不住脚。第一，应当对民法典规定的“债务人提前履行债务，不得损害债权人的利益”作出限缩解释。简单来讲，在民事法律关系中，之所以设立违约制度，本质上在于补偿守约方因违约方提前还款行为造成了经济损失。对于商业银行而言，客户提前还款，看似导致其利息收入减少，存在所谓的经济损失；但是，一方面，客户提前结清了贷款，保证了银行债权的安全，商业银行也可以就此节约大量的在之后的贷后管理过程中人力、物力；另外一方面，增加银行资产业务资金，商业银行可以将这部分资金用于其他贷款，甚至从事资金业务，同样可以获得收益来源。所以，从这种角度来讲，不能说提前还款、就损害商业银行的利益。其次，从合同履行的角度来讲，虽然商业银行客户都要按照诚实信用原则，根据合同约定，忠实履行合同义务。在现实生活中，借款合同中大概率约定提前还款就是违约行为，可以从格式合同条款的角度来做出解释。《民法典》第496条第二款：采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。并且明确规定，提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。其实，客户相较于银行处于弱势群体，在签订借款合同时，通常由银行方面拟定相关条款，客户只能被动的接受，并没有多大的议价权。遵循这种思路的话，客户可以其主张属于上述规定的格式条款，并且银行方面没有尽到提示或者说明义务，从而主张该条款不成为合同内容或者无效。第二，也有网友表示，目前并没有现成案例，民事诉讼途径维权可能成本很高、成功的可能性也不大，没有其他可行的方式？实际上，根据银保监会颁布的《银行业保险业消费投诉处理管理办法》，该办法第二条规定，消费投诉，是指消费者因购买银行、保险产品或者接受银行、保险相关服务与银行保险机构或者其从业人员产生纠纷，并向银行保险机构主张其民事权益的行为。如果客户提前还贷时，遇到银行设置还款额度、限制还款人员等等存在违规恶意阻拦的情况，可以向监管部门进行投诉。根据《银行业保险业消费投诉处理管理办法》相关规定，客户向商业银行投诉之后，商业银行作为投诉主体的经办单位，将在法定工作时间内完成调查回复的工作；客户对处理结果有异议的，可以自收到处理决定之日起30日内向其上级机构书面申请核查，其上级单位应该在30日内作出核查决定并告知投诉人。根据第四十条“银行保险机构在处理消费投诉中有下列情形之一的，银行保险监督管理机构可以提出整改要求，并监督其限期整改：（一）未按照本办法第八条规定公布消费投诉处理相关信息的；（二）未按照本办法规定程序办理消费投诉并告知的；”的规定，如果客户对银行消费投诉处理或者是复核结果不满意的，可以向监管部门进行举报，要求介入调查。此时，调查属实之后，监管部门除了对涉事银行责令限期改正；逾期未改正的，可以进行约谈，并采取采取暂停相关业务、责令调整高级管理人员、停止批准增设分支机构以及行政处罚等措施。最后，笔者想说的是，目前这种环境之下，银行确实面临着经营环境的变化，不过即使如此，应当坚持以人民为中心的发展思想，应该理解客户的金融需求，主动改善服务，而不是对提前还款设置障碍。毕竟相对于短时利润，长期的信用更有价值。#有银行关闭提前还房贷线上预约##随州头条# #律师来帮忙#对此，您怎么看？下方评论区等候您的高见。————————————————————感谢点赞、转发、关注@何律普法 ，我们一起交流，一起学习，一起进步！
很多提前还贷的为什么？提前还合适吗？
8月1号，交行在其官网上发布一条，从
11月1日起，提前还房贷的，需按提前还款本金金额收取1%的补偿金。也就是如果提前还款100万，那就需要向银行支付1万元的补偿金。此公告一出，立马引发了市场的关注。有网友认为，这不是让购房者进退两难，后来也可能是顶不住网友舆论压力，此信息删除了，也没执行。
现在确实是很多提前还款的吗？
这周一位客户去某股份制银行还按揭，客户经理告诉她要两个月后扣款，客户着急还款，让我帮问问找找关系提前还款，联系到本笔按揭在北三环的某支行，行长说近一个月他们网点提前还款就1个小目标了，行长有点急了，说真是有点扛不住了。
银行肯定是不愿意提前还的，因为按揭贷款在银行属于优质资产，风险小，还是有很大利润的。
为何越来越多人提前还房贷？
主要原因有两点
首先，很多是转货的，利率都能算清楚，哪个合适，结清按揭能转就是省钱
其次，受大环境的影响，近期的整体市场行情都不好，基金、股票等都没赚到钱，就连银行的存款利息也在下调，钱握在手上也赚不到什 么钱，和房贷利息比起来还亏了，这样倒不如就提前还款，来节省一点利息。
提前结清到底合不合适？
很多网上文章说等额本息第几年提前还款合适，等额本金第几年提前还合适，要不你还的都是利息，我告诉你这都是谬论，银行计算利息就是按照占用多少本金计算利息，没什么第几年还款占便宜。
提前还是否合适就看 道 在手上的用途收益是否大于利率，跑赢利率就合适，否则就还掉。
#买房 #二手房 #房货按揭 #转贷#提前还贷#
＃房产抵押贷款
我们来算算究竟买一套房有多大的压力，以一般工薪阶层家庭为例
假如一套100平的房子，在一二线城市，按二万的价格算，总价得200万，首付三成贷款140万计算，这140万分30年还清，每年大约需要还本金4.7万元，折合每月4000元，这还光是本金，还没算利息，加上利息一个月还款估计得7-8千元，对于一般工薪阶层来说，除去每个月还贷，还有多少钱来养娃，还有多少钱消费，基本上是存不上钱的。只能算勉强度日而已，更谈不上生活小康。
当然高薪职业除外，我说的是一般大众化家庭，按这种一个月7-8千的月供，很多家庭是供不上的，即使勉强供上都是把自己的生活质量严重降低作为代价的。
如果有个头疼脑热什么的，这些还没包含在内。
这个标准还是很低的一个标准，200万的房子在一二线城市算是低端价格，低端价格都尚且如此，如果换成中高端的呢，呵呵，估计你连吃饭都别吃了，一家老小喝西北风算了。
一句话：人有多大能力就发多大的光
昨天手机上申请提前还贷16万,大早上提示我扣款成功了，
本以为缩短年限利息会重新计算，然后每月月供会减少，还是等额去还。
现在结果月供还是和原来一样，一分没少。提前还款还了个寂寞[石化][石化][石化]
【开始让年轻人绝望的其实不是房价，而是银行】
如果贷款100万还款年限为30年，以目前的贷款利率5.2%左右计算，那么30年后总偿还利息为100万。
贷款100万30年，总共还款金额约200万，平均每年的利息为3.3万元，这样折算下来看上去不是很高，但我们要明白一个点，我们前期还款的绝大部分都是利息。
只要还款房贷的时间超过1/3，那么千万不要选择提前还款，要不然我们这些年真的是为银行打工了。
国家每次有房产市场的政策出台，受伤的必然是刚需购房者，不知道广大的网友有没有一种既不伤害刚需购房者又能有效地控制住炒房者，这样才能让市场更加健康的发展。
如此高昂的利息，让现在原本不富有的人情简直就是雪上加霜，从有了房贷之后，每个月的生活开销减少了工作也要安安稳稳的上班，孩子只敢生一个或者不生，这就是当今社会年轻人的一种生活状态。
高昂的房价，高昂的利息，高昂的结婚成本，想想还是单身挺好的。
也不知道怎么评价中国房地产市场了，反正去采访10个人，有7个人都觉得中国房地产市场价格过高，可能有其中3个人在中国房地产市场里面挣得盆满钵满的才觉得哇，这样市场还不错，继续涨才是王道。
不知道你怎么看待中国房地产市场？#我要上头条#
贷款买房的朋友，你们知道怎样还贷最省钱？
到底什么时候还清房贷是最划算呢？这其中有一些小窍门你一定要知道！
首先，如果你的贷款方式是等额本金，假如现在你已经还了1/3的时间了，相当于利息已经还了一半了，那就没必要提前还款了，因为等额本金早期偿还金额中利息的占比大。随着剩余本金总额变少利息也是逐月递减。所以，到了后面我们大部分是还本金！#还房贷#
假如你是等额本息的方式，还贷已经还到了一半的时间，这时已还了大部分的利息了，以后更多还的是本金，所以提前还款的意义也不大。
经过计算，最后总结如下，供大家参考：
等额本金贷款，第五年还最划算！
等额本息贷款，第六年还！
等额本金贷款30年，第七年还！
等额本息贷款30年，第八年还！
如果你是公积金贷款，完全没必要提前还，除非你钱多任性[捂脸]
如果你的房贷已经还完了，记得带上相关的资料去银行办理解押手续！15个工作日可以更新个人征信信息！@今日头条 #房地产业#
持续更新房产知识，免费解答购房问题，说人话，干实事，做一个有温度的地产自媒体人。
签约每月自动最低还款，美其名曰不影响征信，不怕忘记，还把现金留在手中，怎么这么好的事？我想问下每月自动还款啥时候可以还清账单，你们怎么计算最低还款后的利息，会不会越还越多，永远还不清？@打好翻身债 @36氪 @今日举报人
房贷提前还款后还可以抵扣个税吗？
可以抵扣个税吗？
贷款买的首套房，现在绑定个税专项附加扣除。如果提前把房贷还清了，还能继续抵扣个税专项附加扣除每个月1000元吗?
根据《国务院关于印发个人所得税专项附加扣除暂行办法的通知》(国发[]41号)第十四条规定：“纳税人本人或者配偶单独或者共同使用商业银行或者住房公积金个人住房贷款为本人或者其配偶购买中国境内住房，发生的首套住房贷款利息支出，在实际发生贷款利息的年度，按照每月1000元的标准定额扣除，扣除期限最长不超过240个月。纳税人只能享受一次首套住房贷款的利息扣除。本办法所称首套住房贷款是指购买住房享受首套住房贷款利率的住房贷款。”
根据上述规定，个人只有“在实际发生贷款利息的年度”才可以按规定享受房贷利息的税前扣除，如果提前还贷后没有实际发生贷款利息支出的，就不能再享受税前扣除了。
本金还是利息？
房贷提前还款还的是贷款本金而不是贷款利息，房贷提前还款分为两种情况，一种是全部提前还款，另一种是部分提前还款。
全部提前还款是指一次性结清房贷本息。全部提前还款之后，利息计算截止到还清银行本息的当日，换句话说就是您借了银行多久的钱就算多久的利息。
部分提前还款是只归还贷款的一部分本息，还有剩余本息未结清的情况。未结清的贷款本息，利息还是按照原有借款合同上约定的贷款利率执行。
对于部分提前还款未结清贷款余额部分，有两种还款方式可以选择，一是缩短贷款还款期限，月供数额不便;二是贷款还款期限不变，减少每月月供数额。相比之下，前面的那种更能节省利息。
很多银行不满一年就提前还款，还需要收取违约金，一般是提前还款金额的百分之一~百分之五，算下来比较高，所以提前还款要慎重。
提前还款申请：借款人本人带借款合同、本人身份证前来受托贷款行个贷部进行提前还款申请，受托贷款行将审核借款人相关信息，符合提前还款条件的将在新公积金系统进行提前还款申请操作，并打印提前还款单交借款人签字确认。
#房贷# #个人所得税退税#
6年时间，还清6000千万贷款！
上海汤臣一品723平米的房子，目前大概70000元一平米，按照723平米计算，70000*723=50610000元，五个亿呐。真是贫穷限制了我的想象。
如果你有一套这样的房子，你会愿意卖掉吗？
如果你不是上海土著，会打算卖掉房子回老家吗？
房贷提前还款？不如买农业银行股票吃分红更划算。
老赵的一个亲戚在银行工作，听她说最近房贷客户提前还款的逐渐多了起来，主要原因是银行理财收益太低，提前还款更合适。
老赵觉得，大可不必提前还款，只要把提前还款的钱买成农业银行的股票，用农业银行每年的分红来还房贷就好了。
下面举例说明。
一、贷款100万元，30年期，贷款利率4.9%，每月还款5307.27元，一年还款总额为63687.24元。
二、100万元，可以买入农业银行股票330000股（昨日农业银行收盘价3.03元）。按农业银行分红预案（实施，每10股分配2.068元）计算，共可获得红利分配收入68244元。
这样，用红利还完房贷后，一年共结余4556.76元。
假如后农业银行每年的分红方案均与的相同（大概率农业银行分红每年还会提高），那么，每年获得的红利分配收入不但可以完全还完房贷，还有4500多元剩余。更重要的是，当你三十年后还完房贷，手中还有33万股农业银行的股票。
大家觉得老赵这个方案如何？反正老赵觉得这个方案可操作性很强。
