最近，又一“保险拒赔案”冲上热搜！嗯，人们又找到机会吐槽保险了：
“保险只有2个赔，这不赔，那不赔！”
“保险不保险，得病即翻脸！”
故事是这样的，张女士花了11500买了某重疾险，50万保额，交，投保一年半后被确诊乳腺癌，申请理赔时，保险公司以她投保前患有宫颈疾病等而未告知为由，认定她存在“重大过失而未履行如实告知义务”，因此拒赔，取消保单，退还保费~~
1、为什么健康告知总是被忽视？
对于拒赔，张女士表示：“购买保险时，我的情况都告知了保险代理人，他指导我填写的个人情况告知书，出险时又说不能以保险代理人的话为准，那消费者也无法辨别啊。”
代理人也表示：在购买保险时，张女士确实如实向他说明了自己有宫颈方面的疾病，也在医院就诊过，“我当时去问了公司同事，他们说影响不大，就正常签了保单，现在公司给出的拒赔理由我也很诧异，作为保险代理人也很为难。”
保险公司工作人员则表示：“我们查阅了就诊记录，发现她起有多项疾病的就诊记录，包括高血压、阴道炎、宫颈病变等既往病例，但在投保时填写的《个人情况告知书》上都勾选了‘否’，比如第12条‘您是否因患乳腺疾病、妇科疾病而接受过医师的诊查、治疗、用药或住院手术？’也勾选了否，相当于没有履行告知义务。”
真的是公说公有理，婆说婆有理。
客户觉得已如实告知代理人！确实如实告知，不存在骗保嫌疑。
代理人觉得影响不大，可以正常签单，于是指导客户勾选“否”！
保险公司觉得客户只是口头告知，投保时都勾选了“否”，等于没告知……
那么问题来了，代理人是出于什么情况下指导客户勾选“否”的呢？
张女士表示：自己都是按照保险代理人的要求进行填写的，“当时他说没住院就不影响，可以勾选‘否’，我才这样选的。”（健康告知问的是：‘您是否因患乳腺疾病、妇科疾病而接受过医师的诊查、治疗、用药或住院手术？’注意是“或”~）
结合张女士有针对宫颈方面的疾病（妇科疾病）在医院就诊过的情况，这个告知很明显要选“是”啊！
然而，销售人员在自己拿不定主意的时候，咨询其他同事，同事说影响不大！！但是，影响不大怎么能等同于将该项健康告知填否呢？问号脸~
归根到底，就是忽视了健康告知的重要性！销售人员对告知程度缺乏清晰的理解和判断，因为一时疏忽，让客户的健康告知留下瑕疵~
要知道，如实告知一直是顺利理赔的前提，绝大多数的理赔纠纷都是因为没有做好健康告知！
现实中，为什么有这么多因为【健康告知】被拒赔的案例？到底是部分销售人员的自身水平限制，忽视告知的重要性？还是迫于业绩压力，未提醒客户告知？！
2、为什么保险公司不在投保时调查取证？
张女士表示：“保险公司既然可以调取她的既往病史，应该在审核保单时就进行调查，拒绝承保，而不是在出险时才告知她无法承保。”
很多人都有类似这样的疑惑，既然保险公司会调查，为什么不在客户投保的时候调查呢？
想法很美好，如果保险公司对每个投保人在投保阶段都调查一遍，这个人力、时间成本得多大？
而且，假如保险公司调查后，投保人突然改变主意，本来可以正常投保却又不投了，对于保险公司来说，无疑是做了一番无用功~
这些成本，谁来埋单？提高产品定价，摊到保费上？
为什么保险公司没有采用这种方式？
因为如实告知本就是投保人在投保时应当履行的义务，《保险法》第16条对如实告知的规定：
销售人员指导投保人如实告知，投保人针对销售人员提到的健康问题如实告知，大家都把自己的应尽的义务做到位，不就皆大欢喜，让理赔纠纷say byebye~
3、对普通人来说，买对保险有多难？
张女士还提到：“这个人一直是我的微信好友，我原本不想买的，因为公司已经给我们买了重疾险，但在他的劝说下，想着多一重保障也没有坏处，就买了。”
于是，张女士花了11735元买重疾险、意外险、附加意外住院津贴、附加意外医疗险，其中重疾险每年保费11500，交，保额50万。
从这个费率看，张女士年龄大概是30岁左右。她投保那年（），互联网网红重疾遍地开花，保障花样多，价格低到尘埃里。如果选择互联网网红，同样的保额，可以少了花一半钱，或者用同样的钱，买更高的保额~
然而，张女士花了比别人更多的钱，却没有得到专业的服务，连最基本且这么明显的健康告知，都没有得到专业的指导，以致于埋下理赔纠纷隐患~
只能说，面对晦涩难懂的保险条款、核保规则、健康告知等等，普通人想要买对保险，真的太难了~
写在最后
这个拒赔案，不仅体现了健康告知的重要性，同时也告诉我们，找专业的人买保险的重要性~
专业的人，会指导每一位客户做好健康告知，协助健康情况有异常的客户做好核保，争取更好的核保结果，从买保险的源头就将理赔纠纷的“种子”扼杀掉~
你觉得呢？
-END-
我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。
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