银行退钱你收到了吗？没错，最近几天小微贷款的银行客户，陆续收到银行退的贷款利息。
近期人民银行出台了普惠小微贷款阶段性减息政策，支持金融机构对第四季度存续、新发放或到期（含延期）的普惠小微贷款（正常计息）在原贷款合同利率基础上减息1个百分点（年化）。#嘉兴头条# #阶段性减息#
突发！国家明确不救助背后，是银行理财和居民存款问题
国家财政宣布不救助地方债务危机背后，是大量银行理财跌破原值。而最后两个月国内债市猛跌，出现了全年最大幅度的跌幅，加大了银行理财提前赎回的压力。
一、银行理财
末信用债和两杯信用债收益率上升幅度超过了60个BP，很多债券投资经理几天就亏掉了全天的盈利。目前信用债市场购买者大概30%以上是银行理财产品。
老百姓用储蓄购买银行理财，一旦出现下跌。他们就会难以接受，纷纷赎回。这样就出现了恶性循环。银行理财产品下跌，赎回抛售债券，净值进一步下跌。形成类似股票多杀多的效应。到最后，发行理财的银行流动性就出现了问题。某业内人士称。表面上看，暂时调整导致了资管机构流动性风险，背后则是理财、银行公募基金等资管机构长期存在的资产债务长短期错配的历史问题。
银行募集的钱期限只有三个月或半年，长一点的只有一年，可是债券期限一般是三年。如果客户提前赎回，银行怎么付给他利息呢？银行就拿自己的钱先给客户兑付。久而久之，客户感觉非常好，这种理财产品就成了刚性兑付。如果利率继续下跌，大家就皆大欢喜，但如果利率掉头向上。情况就不美妙了。据说10月。中国国债利率上行了一年多。十年期国债收益率从3%上升到5%以上，投资者一下连本金都亏掉了50%。在理财隐性刚性兑付的年代，机构自己消化就形成了巨大的风险。
前后，一行两会联合推出了资管新规，银行理财必须单独建账，资金池资产池应该对应清晰。一行两会这么要求，又赶上宏观去杠杆，大量的民营企业倒闭，很多债券就本利无归。
二、突发的表态
财政部分类推进融资平台转型！国家财政部宣布：谁的孩子谁抱走？国家不给地方债兜底，就更加让银行理财产品失去了所谓隐形刚性兑付。
去年发生在西南和西北地区，其城市的城投平台兑付债务出现问题让人吃惊。“城投刚兑信仰”危机？这可是13万多亿存量资产！7倍于恒大，不能有任何风吹草动。初政府工作报告到年底经济工作会议多次提出：不发生系统风险。财政部提出，明确表示要妥善处理融资平台债务和资产，剥离其政府融资功能。说说容易啊，可是这一部分很大，如何剥离呢？
根据统计，截止11月中旬，债券市场和及违约规模340亿元，同比降幅竟然高达80%，这是这五年来的最低水平。同时，新增违约发行人八家，同比减少12架。当然这个减少的背后是有秘密的，债券市场共有39家发行人、85只债券兑付进行展期。已确认展期本息规模合计超过820亿元。这个规模是违约规模的三倍。据说展期的兑付完成展期的只有20%。这就意味着只有100多亿元能够如期兑付。
但据统计，全国政府债务余额占GDP比重低于国际通行60%的警戒线，也低于主要市场经济国家和新兴市场国家水平。总体则为可控，但是这些政府融资平台债券往往是很多银行理财产品的底层资产，一旦他们有个风吹草动，影响的可就不只是几百个人了。
据称，对地方政府融资平台。《关于财政部进一步防范化解地方政府隐性债务风险》中明确规定：中央是不救助的，建立市场化、法治化的债务违约处置机制。要求谁家的孩子谁抱走。不留后患。按照预算法和国务院有关文件规定，省级地方政府债务限额由地方财政部在全国人大及其常委会批准的地方政府债务规模内测算，并报国务院批准后下达省以下的，由省级政府确定。
二、“城投信仰”
纵观目前金融市场，3069家城投公司拥有18914只存量城投债，总存量是13.85万亿。其中云南地区52家城投公司共有203只存量城投债，总规模为1415亿元，在32个省市地区中排名第20位。
今年有两个消息在债券圈流传。一是西北某省会城投的“19某城投PPN008”到期时，没有在下午5点前将兑付资金划转至清算所，直到当晚20：30银行大额付款通道开通后，某城投才将利息付款至PPN专户，完成了兑付，未构成实质性违约。二是西南某市组建债委会，与银行沟通贷款展期，最终银行贷款统一延期，前不付息？！贷款利息也大幅度降低，从原来的7.5%降至3.5%。
财政部9月9号发布了支持贵州加快提升财政治理能力的方案，允许融资平台适当展期、债务重组、降低债务利息成本。各地底线是不发生系统性金融风险。这就意味着，城投平台违约概率肯定会控制在一定限度内。
专家称是银行理财最糟糕的一年，因为今年理财破净值最多。据称五月底，有超过1600只理财产品处于破净状态，成了九五折，即94%左右。今年糟糕的是，连固收类的也开始破净了，某财经杂志统计破净率2.5%。
一辈子缴那三瓜两枣的税，都不够打一发炮弹的。天天觉得自己的税要被别人占便宜了，这是病得治。
城投这60万亿债怎么还？怎么还？
慢慢还！这60万亿背后对应的是实体资产，又不是凭空白白花出去的，你瞎操心个什么劲？
我寻思着这60万亿也算是架桥修路，为居民谋福利啊，这个时候怎么有些人开始叽呱乱叫了？感觉欠钱好像欠到自己头上一样，城投修的路你是不用还是桥不走，还是公园不逛啊？一边享受基建带来的便利，一边骂城投，做人也不能这么白眼狼吧！城投的投资项目回报率是低，平均下来1%估计也不到，但是不可否认城投发展这几十年，在完善基础设施拉动GDP上有着很大的贡献，单个城投项目不赚钱，整体社会的效益和回报率你怎么算？
城投债65万亿加上国债，政府总债务占GDP的比重也不过八成，相比较其他主流国家和地区，比如欧盟的100%，美国130%，新加坡150%，日本的250，中国债务的安全垫明显高了很多，这些国家都没怎么着急你跟着瞎着急什么呀？何况城投债的违约跟你是八竿子打不着的关系。
城投债分为三个部分，非标债券，标准债券和银行贷款，城投债的标准债券自城投公司建立以来，就没有违约过，而且绝大部分城投公司的资金来源又都是银行贷款，债权人和债务人都是一个爹啊，这次遵义的156亿也是银行贷款，然后银行展期，第一银行不是你开的吧？第二展期完后没有不让你取钱吧？那既然都没有，你被害妄想症个什么玩意儿啊！觉得城商行不靠谱的，你就把钱放到四大行里。
有些个人，一方面哭穷自己没存款，一方面害怕银行欠自己钱不还，我也不知道你到底是有钱还是没钱，还是精神分裂，城投债是央地博弈下的产物，所以财政部也发话了，谁家的孩子谁抱，中央财政不管你们这些地方烂摊子，摆着告诉你，这玩意儿用不到纳税人的钱，你更没理由着急了吧！一辈子缴那三瓜两枣的税，都不够打一发炮弹的。天天觉得自己的税要被别人占便宜了，这是病得治。
城投债的解决无非就是债务重组，债务置换，通胀稀释，也就通胀形势这条路跟你有点关系，但是如果本身就是在合理的通胀率下稀释呢，又有什么可指摘的？美帝8%的通胀，你尚且觉得那地方空气香甜，我们这2%的通胀就水深火热了？归根结底城投债怎么解决就不是你该考虑的事，有那瞎功夫不如搬两块砖来的实在。
最高院：出借人起诉时借款合同未到期，但在法院一审判决作出时借款到期的，借款人、担保人等应当承担责任
最高法院再审认为：
白马房开公司作为案涉借款的物保公司，案涉贷款在银行起诉时并未届清偿期，银行也未能提交证据证明其有权宣布案涉贷款提前到期。
法院认为，7月31日，银行、借款公司以及物保公司共同签订《展期合同》约定将案涉的2000万元流动资金贷款进行了展期，展期后的到期日系8月4日。虽银行起诉时其展期合同并未界清偿期，但在一审判决于11月13日作出时，案涉贷款已过了约定的清偿期。
故即便银行宣布案涉贷款提前到期对白马房开公司没有拘束力，按照《综合授信合同》《最高额抵押合同》及《展期合同》的约定白马房开公司也应当承担抵押担保责任。
（）最高法民再314号
金融疑难案例裁判逻辑
来这里说不知道对不对，但是我想知道，我能不能要回这些钱。
疫情之前大家还都很好，生活还算不错。
可能是疫情原因，也可能是自己的原因。
曾经的兄弟，朋友，生意伙伴，客户，一个个离我远去，不接电话的，消失的，实在没有的，困难的，年后给的，反正一个月了一分钱没有要来。
我不逼你们，我不催你们。可是我也有贷款，我也要还款，银行不给我时间啊。我理解了你们，你们并不理解我，我把钱借给你们的时候，你们有应急的，有做生意的，有周转的，有欠我货款的。
马上我的贷款到期了，我需要还款了，一笔钱没有要回来。
现实报应已经来了，城投资不抵债，银行贷款竟然展期二十年！以后银行不会给城投的土地贷款了，土地价格将会一路走低一年一小跌，三年一大跌，是今后的常态，还是一步跌到位比较符合经济发展的需要！
钢刀
房地产行业应该勇于承担过去哄抬房价的后果
我不讨厌你亲戚，他理直气壮不想还也不要你这亲戚。而你嘛，没本事就别装圣人//@未来可期哥:给亲戚担保了十万块贷款，结果到期后联系不上他了，最后只能我给他还款。我给还完款后半年，他回来了。我找他要钱，他还骂我说我多管闲事，还说又不是他让我替他还款的，是我自己想还的。这是什么人呀。这种亲戚太坑人了吧。大家见过这种人吗？
未来可期哥
给亲戚担保了十万块贷款，结果到期后联系不上他了，最后只能我给他还款。我给还完款后半年，他回来了。我找他要钱，他还骂我说我多管闲事，还说又不是他让我替他还款的，是我自己想还的。这是什么人呀。这种亲戚太坑人了吧。大家见过这种人吗？
我的一个朋友太可怜了，他今年都35岁了。还是单身，一直没有结婚，到底是为什么呢？
原来是这样子的，朋友他爸做生意赔了很多钱，大概有70多万。其中有20万是他妈妈在银行贷的款。他爸是5万、5万找别人借的，结果做生意全赔进去了。
银行的贷款到期之后，他们家还不上，他妈就得被带走。朋友心疼父母，主动承担起来，他能把他自己能借的，能凑的，信用卡、花呗、借呗等等，这些能贷款地方全贷了，凑了20万，先把他妈给救出来。
他爸的生意是赔的。
朋友想着他先撑起来，然后他跑到他爸所有借的人面前，说不要为难他父母，朋友想着缓一下。只要一家人好好努力，也几年还清了。
朋友没有存款，虽然他上班多年，但每个月发完工资只给自己留下点生活费，全打给他妈了。
朋友还有个弟是特别垃圾的那种，什么也不干，孩子也不管，还有个妹更是这样子。朋友想着家里经过了这样的事情，肯定会团结，然后努力上心。
结果从到今年，债务全是是朋友一个人还的，他们家里人1万都没有还。
他爸妈在县城租着房子，什么也不干。连房租都交不上，问题是他爸妈都年轻，才50多岁，真的把朋友坑惨了。
我这个朋友到现在没有车，没有房，债务还的还有20多万，但是他们家里人没有人在管，朋友说他不想再管了。
他是个愚孝的人，总是想着心疼父母，他妈妈在他跟前一哭，诉苦他们什么也干不成，赚不到钱，朋友就说那就把自己照顾好，结果越是这样，他们越是什么也不干。
五六年时间了，1万都没有给人家还。朋友他弟更过分，除了不帮着给他爸还账，还找朋友借钱，借了钱不给就还。
最重要的是他弟结婚了，有老婆有孩子，还买了房子，车。朋友什么也没有，这几年所有赚钱全给他们家还账了。
还有更过分的是他爸逢人就夸他小儿子能干，过的特别好，对朋友多少年的付出闭口不提。
我觉得我这朋友天生就是给他们家还账的。从小到大什么好东西都是让着他的弟弟妹妹，家里的活儿他抢着干。
他遇到难处了，想找他父母要点钱，他爸一口回绝，还说什么长子就是受苦的驴。
真不知道这是一家什么样的父母，什么样的家人，有女儿家庭一打听，人家都不愿意把自己女儿嫁给我朋友。所以到现在了我朋友还是单身，他说他这辈子就不结婚了。
有次找他吃饭，我说你不要管了，你这样子做自己什么都没有，而且所有付出没有意义，你越是这样子，他们越摆烂，因为他们有你依靠。
你不停的输血，把自己都快榨干了。你死了，他们依然会活的挺好。
我的朋友可能从小到大是属于那种缺爱的人，所以他拼命的讨好家里人，想得到他们的关注，他们的爱，反而什么也得不到。
拼命付出，却得到的是一家人的摆烂，一家人的懒惰。这种纵容既了我朋友，也毁了他们家里人。他一直默默付出，自己也很烦，但还是不断地给家庭输血，哪怕自己贫血。
事实上，我慢慢发现我的朋友根本做不到和家人撕破脸，因为他在乎家庭，又足够善良，狠不下心拒绝，也对抗不合理的要求，甚至还有人已经把受虐当成了习惯。
过去没有拒绝，助长了索取的欲望，欲望膨胀让一家人懒惰成性，索取钱财更加没有节制。于是陷入死循环，被困在了无休止的圈里。
#说说原生家庭#
天穷苏三省市欠巨额债务危机…//@霍小姐谈古论今:＃头号周刊＃“击鼓传花”游戏里的城投公司和地方银行，谁会接下这烫手的山芋？面对债台高筑（60万亿）、非常棘手的地方债务，有专家指出，各地的债务有可能参考遵义模式，由当地商业银行进行“无期限”展期兜底，用时间还空间方式化解债务危机。呵呵，但是想过了没？各地的城投公司和商业银行犹如地方的左兜和右兜，用右兜往左兜里注入资金，前提是右兜要有足够的资金。可是地方商业银行的钱从何来？地方商业银行不是没有倒闭破产风险的，如果出现破产倒闭，其只负责的存款包赔上限只有区区50万。倘若当下的民众（储户）认识到这个地方商业银行的潜在风险，不敢再往里边继续存钱、抑或是将存款搬家至更有信誉和保障的国有银行，而国有银行却不愿意冒风险为“债台高筑”的地方城投公司贷款注资；那么，这个“击鼓传花”的游戏会不会有人接不住，资金链断裂，引发地方财政破产的潜在风险呢？所以，当务之急不是右兜往左兜注钱，而是要转变这种盲目举债、超出财政承受力的粗放型城市发展经营模式，还要抓紧对各地的城投债务进行“体检”，地方城市和人一样，病了都要看病，千万不能讳疾忌医，养痈成患，剜肉补疮，病入膏肓。
霍小姐谈古论今时评人 优质生活领域创作者
＃头号周刊＃“击鼓传花”游戏里的城投公司和地方银行，谁会接下这烫手的山芋？面对债台高筑（60万亿）、非常棘手的地方债务，有专家指出，各地的债务有可能参考遵义模式，由当地商业银行进行“无期限”展期兜底，用时间还空间方式化解债务危机。呵呵，但是想过了没？各地的城投公司和商业银行犹如地方的左兜和右兜，用右兜往左兜里注入资金，前提是右兜要有足够的资金。可是地方商业银行的钱从何来？地方商业银行不是没有倒闭破产风险的，如果出现破产倒闭，其只负责的存款包赔上限只有区区50万。倘若当下的民众（储户）认识到这个地方商业银行的潜在风险，不敢再往里边继续存钱、抑或是将存款搬家至更有信誉和保障的国有银行，而国有银行却不愿意冒风险为“债台高筑”的地方城投公司贷款注资；那么，这个“击鼓传花”的游戏会不会有人接不住，资金链断裂，引发地方财政破产的潜在风险呢？所以，当务之急不是右兜往左兜注钱，而是要转变这种盲目举债、超出财政承受力的粗放型城市发展经营模式，还要抓紧对各地的城投债务进行“体检”，地方城市和人一样，病了都要看病，千万不能讳疾忌医，养痈成患，剜肉补疮，病入膏肓。
