信用卡持有人仅有“欠款不还”行为，不具有“非法占有目的”的，不能认定为恶意透支型信用卡诈骗罪。
信用卡透支是指在银行设立账户的客户在账户无资金或资金不足的情况下，经过银行批准，以超过其账户资金的额度支用的行为。持卡人在享受信用卡带来的便利的同时，需按约履行还款义务，否则可能构成“恶意透支”，被依法追究刑事责任。
在“两高”《信用卡司法解释修改决定》中对《信用卡司法解释（一）》第6条做了进一步完善，在完善“有效催收”认定标准的同时，强调了“非法占有目的”在认定恶意透支中的重要地位，明确规定“不得单纯依据未按规定还款的事实认定非法占有目的”。
实践中，基于各种原因，透支信用卡后未按约还款的情形较为普遍，若持卡人仅具有“欠款不还”行为，不具有“非法占有目的”，则属于民事法律关系调整的范畴，不应归入刑法中的恶意透支行为。对于行为人是否具有“非法占有目的”，可结合以下几个方面考量：
（1）申领信用卡时提交材料是否真实，有无严重弄虚作假；
（2）使用信用卡时是否具有相对稳定的还款能力，如持卡人是否具有稳定合法的工作或者收入来源等；
（3）透支情况与收入水平是否基本相符；
（4）涉案信用卡是否存在大量套现情况；
（5）透支款项用途是否合法，是否用于违法犯罪活动；
（6）是否存在持续且有效的还款行为；
（7）透支后是否与发卡银行保持联系、积极沟通，是否存在故意逃避催收的情况。
