土地经营权抵押贷款有利于解决农民贷款难。记者日前从市金融办了解到，去年年初大庆部分金融机构在政策允许的范围内，试点推出了土地经营权抵押贷款业务。截至今年2月末，我市金融机构土地经营权抵押贷款余额为2.99亿元，抵押耕地面积为52.01万亩。
耕地抵押贷到近3亿资金
让胡路区喇嘛甸农民刘显波是远近闻名的种粮大户。随着土地承包面积的增加，缺钱一直困扰着他。
十八届三中全会提出了要赋于农民对家庭承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保、转让；鼓励承包经营权在公开市场上向专业大户、家庭农场、农民合作社、农业企业流转。这一决定让刘显波乐了：“土地经营权可以抵押贷款，这个政策好，我再也不用为‘钱’东奔西走了。”
据悉，目前我市共有耕地1166万亩，其中，已经确权的耕地面积为816万亩。截至今年2月末，我市金融机构土地经营权抵押贷款余额为2.99亿元，抵押耕地面积为52.01万亩。
三种贷款模式让“土地变现”
目前我市开展“土地换钱”业务的金融机构分别是龙江银行、农村信用合作社和村镇银行，贷款模式主要有三种。
一是“土地经营权抵押贷款”模式。目前开展此种贷款业务的是农村信用合作社和村镇银行。
由单个自然人填写《农村土地经营权抵押申请书》，并提供《中华人民共和国农村土地承包经营权证》，并由第三方担保人将自有农村土地承包经营权抵押给银行。担保人与银行签订土地经营权抵押协议，以土地经营权作抵押为借款人组成的联保组或自然人提供抵押担保，经县农业局及借款人所在乡政府、乡农村经济管理服务中心登记确认。
二是“农户联保+土地经营权抵押”模式。目前开展此种贷款业务的是农村信用合作社和村镇银行。
以三至五位自然人组成联保组，互相担保，承担连带保证责任，并由第三方担保人将自有农村土地承包经营权抵押给银行。
担保人与银行签订土地
经营权抵押协议，以土地经营权作抵押，为借款人组成的联保组或自然人提供抵押担保，经县农业局及借款人所在乡政府、乡农村经济管理服务中心登记确认。
借款人自愿组成联保组，联保成员之间相互了解、相互信任，任何一方出现问题不能按期偿还贷款本息时，其他联保成员愿为其代偿。
三是“农户联保+土地经营权抵押贷款和农产品收储公司+信托公司+土地规模化经营者+政府+银行”的贷款模式。龙江银行的“农信通”业务采取的就是这种模式。
这种贷款的对象应是从事农业生产经营的公司、合作社等法人机构，并具备土地规模化经营能力，产品有市场且销售渠道畅通，与农产品收储公司签订了产品购销协议。这种模式中，需要将不能直接抵用的土地经营权通过信托公司转化为可以抵押的信托资产，并以信托资产作为担保向银行贷款。
扩大贷款规模还需多方努力
在已经确权的816万亩耕地中，用于抵押贷款的耕地面积只有52.01万亩，占比不到7%，而推出土地经营权抵押贷款信贷产品的金融机构也只有3家。
东北财经大学经济管理学院副教授韦小兵告诉记者，“土地承包经营权抵押”政策虽已出台，但要想扩大耕地贷款规模还需多方努力。
在她看来，推进土地经营权抵押贷款工作必须从农民、银行、政府多角度综合审视权衡。土地经营权抵押贷款，不同的“当事人”从自身视角及利益出发，认识和态度也不同。总的来说，农民的关注点是能不能以及值不值得用土地经营权抵押贷款。银行则从放贷风险来考虑操作的可行性。政府的着眼点是农民、银行二者是否可以“双赢”，以及对整个经济社会的影响。
同时，韦小兵强调，土地经营权抵押贷款，应以土地相关产权明确、清晰为基础，否则容易发生纠纷。因此，政府一方面要做好农村土地确权及土地承包经营权登记等工作，另一方面，要完善土地承包经营权流转机制，培育流转市场，为包括土地经营权抵押贷款在内的农村土地制度创新奠定坚实基础。
