当我们备受启迪时，常常可以将它们写成一篇心得体会，如此就可以提升我们写作能力了。那么心得体会该怎么写？想必这让大家都很苦恼吧。以下是小编帮大家整理的心得体会范文，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助。
主题如何规范就诊秩序心得体会及感悟一
个人投资理财是个人（或家庭）为了实现各自的愿望，将自身所拥有的各种资源投入到金融或非金融领域，使其保值增值并达到计划所要求的目标。
个人理财在我国是一个新兴领域，虽然专业金融服务业中出现了一批有一定经验的理财师，但由于我国金融业还是分业经营，分业管理的模式，理财师们往往只是在自己专业的方面有所擅长，这与个人理财是全方位服务的要求出现了背离，加上理财师们所针对的都是高端客户，收取相对较高的佣金，使个人理财的普及和推广受到了很大的限制。
对于普通人如何进行个人理财，有关这方面的资料很少能够发现，随着个人理财需求的增加，更多的理财人都希望能够得到相关的指导，以帮助他们能够安全地进行理财活动。
本文正是希望通过引出个人理财这个话题，试图总结和归纳普通理财者的一些误解和错误行为，通过大家所熟知的一些理财工具入手进行分析，帮助和加深个人理财者对一些正确理财原则的印象，并给出相关的理财建议供其参考。
本文主要分为以下几个部分：上述引言部分是对本文研究的内容、目的、意义的介绍；其次是通过访问调查所列举的个人理财者普遍存在的问题；第三部分是对这些问题给予的一些理财建议；最后是结束语及一张用excel的fv函数所做的理财收益终值表。
（一）目标不明确影响理财计划制定
1、投资理财目标不明确
投资理财首先需要确定好一个理财目标，我们为什么要进行理财？确定好了目标，结果也就成功了一半。
而对于理财目标，很多人都会这么说，我要存一笔钱结婚用，我要给孩子筹集一份教育基金，我要买一套房子和一辆车子，我要给自己退休留些养老保障。
确实，这些都是非常好的理财愿望，但却不是明确的理财目标。
您是否想过，如果您想买一套房子，您是想买两室一厅80平方米的还是三室两厅130平方米的？您是想买多层、小高层还是高层？您是准备买在内环、中环还是外环？您准备什么时候买房子呢？我们在选定理财目标的时候，很多时候只给出一个较为模糊的概念，其理财结果往往不能用货币精确计算，也没有具体实现目标的期限，而这样一个模糊的概念往往只能使我们处于空想状态，无法制定出合适的理财计划，即使有理财计划也会使该计划显得相当的盲目和空洞。
2、个人目标收益期望过高
每个理财人都会制定出自己的理财目标，都希望通过一定的理财手段和时间的积累来实现梦想。
但并非所有目标都是可以实现的，有些目标对于许多人来说却是遥不可及。
比如一个月收入只有2000多元的小职员，计划在5年内买一套价值200多万的房子和一辆20万元的轿车。
虽然这些都是他的梦想，但要在短短5年中实现它其可操作性的概率却几乎为零。
之所以理财人在制定理财目标时会过高的预期收益是因为每个人心中都有欲望，欲望会随着不切实际的想法膨胀。
但这对于投资理财来说并不是一件好事，过高的目标期望首先不符合实际，会造成理财者一直处于空想状态，没有与之相对应的计划能够去实现这个目标，其次它会使人们在理财计划中更多的使用风险大的工具以博取更大的收益，这并不符合理财活动一贯遵循的安全稳健，保值增值的原则。
3、经常仅为单一目标进行理财
理财目标有各种各样，有为了结婚买房买车，有为了小孩教育培养，有为了退休后养老生活等等，这些最基本的理财目标是我们一生中都会遇到的问题。
然而在一般的理财过程中，往往会将这些目标独立分开，即仅仅为单一目标进行理财，这也是理财人在制定理财目标时经常犯的一个错误。
因为这些目标都处于我们生命周期的不同阶段，在某一阶段，我们的理财活动只是因为该阶段有某种特殊的需要，而在满足这种需要的同时，我们不会想到在人生的后一阶段可能会存在的其他潜在需求，只有等我们快进入后一生命周期，这种潜在的需求迫在眉睫时才开始认识到为这个潜在的需求进行理财的必要性，但此时我们已经失去了最佳的理财时机。
我们所缺乏的正是从人整个一生的角度去制定理财目标，所以许理财结果往往顾此失彼，理财的效果也可想而知。
（二）方法不正确使理财过程缺乏控制
1、没有详细的收入支出账簿
账簿是记录我们收支状况的最好工具，它不仅能够详细地反映出我们收入支出状况，更能够帮助我们进行理财活动。
但在当今年轻一代中，很少再有人从事这项麻烦的工作。
自身工作繁忙是一个原因，电子账单的泛滥也是一个不可忽视的要素。
电子账单上有详细货物名称、数量及金额，使得理财人感觉好像能对自己的消费了如指掌，但电子账单不适合保管，而且一乱人就烦，烦了就不会花时间对电子账单进行汇总整理。
没有汇总的数据，也就无法掌握自己的经济状况，而且由于没有细化账簿，将其分类处理，更不能对进行数据之间的对比，找出消费突然增多的原因。
2、理财过程缺乏控制和调整
理财计划一旦确定下来，理财人就认为万事大吉，每个月按照计划将资金存入银行，投入股市，购买保险，也不管理财账户中还有多少剩余资金，也不管现在市场状况如何，也不管是否存在新的收益风险率更高的理财产品。
因为我们所关心的仅仅是理财结果。
但有时，理财的实际情况往往会和理财计划有所差别，有时甚至差别还很大。
在整个理财活动期间，风险率高波动较大的理财工具，比如股票会出现较大幅度的涨跌，如果不及时监控我们的股票账户余额，或者在利空压力很大的情况下不及时卖出股票，就会造成巨大的损失，严重影响我们理财计划的实施。
3、理财计划往往难以坚持
制订一个好的理财计划我们费尽心思，花费了很多的人力、物力和财力，也预期获得一个心目中的理财结果。
在投资理财初期，我们都会热情高涨，因为向往着心仪的理财目标，感觉自己在完成一件非常伟大的事业。
但热情会随着时间的推移慢慢消退，这时候我们很有可能在实施理财计划时会大打折扣。
有时因为出现意外情况，当月花费突然增加使生活压力很大，于是原先每月1000元的理财资金这个月只拿出800元，心想等到下个月手头宽裕后再补上，但情况往往就是下个月拿出的可能比800元还少。
另一种情况是由于理财目标的实现是一个比较长的过程，并非一朝一夕，几个多月下来，看到理财目标离自己依旧是遥遥无期，失去了信心，最后都是自己主动放弃精心策划的理财计划。
（三）工具选择随意性增加理财风险
1、投资方向主要凭借自身偏好
个人理财人并不像机构投资者有专业的理财知识和能力，我们往往将自己的理财资金运用于自己熟悉的理财工具上，主要是因为自己对这个工具比较熟悉，运用起来得心应手，而且平时由于对其感兴趣而时常关注其走势，能够较为准确的把握机会，成功的几率较高。
运用自己熟悉的理财工具进行理财还被一些理财专家推崇为最佳的理财手段。
但同时这种理财方法却存在着一个非常大的缺陷。
如果你擅长的是股票等风险和收益都较大的理财工具，那么我们的最终收益会有很大的不确定性，也就无法确定出我们的理财目标，而且如果一股脑把钱全部投入其中，一旦经济形式变坏，便会血本无归。
2、很少利用低风险高收益工具
理财人在选择理财工具时看重的无非是其风险性和收益性（由于理财是个长期行为，流动性暂不考虑），从而从中选择风险收益率最大的理财工具进行投资。
几乎所有人都希望自己选择的理财工具收益最好大一点，风险最好小一点，但往往一些收益大风险小的理财产品在推出初期受到忽视。
银行存款利息较低是公认的事实，但其安全性较高，而国债在几乎不增加风险的情况下其收益要高于一般存款，但国债在推行之初竟然无人响应，不得不行政指派购买。
同样，基金将其筹到的资金投入到不同板块的股票，从而在保证收益的情况下分散了风险。
而我们直到最近才开始认识到两种理财工具的优越性，那么现在是否还存在比这更好的理财工具被我们所忽视呢？
3、保险经常被排斥在理财工具之外
保险是在出现不可抗力事件，被保险人蒙受巨大损失时，由保险公司给予一定的经济补偿，帮助理财人度过难关。
应该说保险是预防意外，转移投资理财风险最有效的工具，但在现实运用中，中国的投资理财人却很少将这个理财工具考虑进他们的理财计划中。
一方面是我们将保险误解成只赔不赚的买卖，如果不可抗力事件没有发生，那我们所付出的将得不到任何回报。
再者我们认为不可抗力事件发生的概率很小，自己不会那么巧碰到，存在侥幸心理。
另一方面，保险公司在投保时笑容满面，而在理赔时爱理不理，即使理财人发生意外也有可能拿不到赔偿，从而对保险这个理财工具充满芥蒂。
（四）观念狭隘限制理财收益率
1、投资观念仅限于传统领域
理财工具有哪些？我们可以在那些领域进行投资理财？理财人在回答这些问题时，很多都会提到银行、保险、证券、房地产。
这些都是我们所俗称的传统领域，或者说是已经被我们所熟知的领域。
但如果继续追问还有哪些新的领域我们可以进行投资理财时，理财人估计得抓破脑袋好好想上一阵子了。
传统投资领域因为这些市场的存在已久，投资的规范性使得理财资金在保值增值方面具有很大的确定性和可预见性，但其收益率都已接近市场平均利润水平。
如果仅限于传统领域的理财活动，有些期望较高但还合理的理财目标诸如工薪家庭的买房购车计划可能就无法实现了。
2、盲目跟风成为理财时尚
个人理财人在投资理财方面知识较少，也很少能够抽出时间来研究各种理财工具，在我们选择理财方向的时候往往会用这么一种方式，哪个领域现在最火，哪个领域如今收益最高，钱就全部投向哪里。
九十年代中期股市暴涨，上证指数一举突破2200点，有些人一夜暴富，日进万金，有多少人为之眼红，将钱纷纷投入股市，结果大盘一泻千里，直线跌破1000点。
这种盲目跟从的方式导致大多数人的市值只剩下投入资金的30%都不到。
后来楼市又火了，炒房团逐个蹦出，个人投资者也不甘示弱加入炒房行列，致使房价一路走高，但最近在盘点时发现，不少买房人并没有赚到好处，反而略有亏损，其中大部分收益还是靠租金支撑。
可见，盲目跟从在当今理财界是一种时尚，但时尚的东西未必都是可靠的。
3、投资理财时常被投机取代
投资是在保证资金安全的前提下通过合理的规划使理财资金在原有的基数上稳定增长，而投机通常是以小搏大，甘愿冒者巨大的风险和做出牺牲的心态期望获得更大的收益，虽然这种概率相当的低。
理财应该是一种投资行为，但很多情况下会不知不觉被投机所取代。
举个很简单的例子，做股票的人之所以刚开始都能赚点，但如果从长期来看基本上都有所亏损，一个非常重要的原因就是，开始炒股时大家都小心翼翼，谨慎择股，做大量研究和分析，而到后来觉得自己经验足了，也就抛弃一切，单凭个人直觉来判断个股涨跌，而且胆子是越来越大，每次都是大手笔买入卖出，完全是一种投机行为。
而理财这种投资行为一旦被投机所取代后，整个理财计划便及及可危了。
（一）制定全面恰当的理财目标
1、集思广益全盘考虑理财计划
我们在制订理财计划，确定理财目标时为了能够周密细致，最好采取“头脑风暴法”或“德尔菲”法。
我们召集家庭所有成员，大家坐下来，把自己心中所有愿望和目标都写下来，然后经过多轮的交流和传递，最后筛选出大家都认同的共同目标。
这不仅是一个非常好的家庭交流融洽的机会，也是对理财目标很好的整理和汇总。
理财目标要包括长期目标和短期目标，短期目标比较容易想到，因为这是现实中急需的愿望，而长期目标通常是潜在的，需要我们静下心来为将来好好考虑一番。
如果归纳一下的话，一生的一般目标主要包括结婚计划，购房买车计划，养家计划，育儿计划，子女教育规划和养老退休计划。
除此以外，当然有时还会有一些特别的计划，比如规划一趟赴欧洲的旅游，买一款最新时尚的品牌手机。
只有将这些目标合起来考虑，才能不留遗憾，面面俱到，我们才能够合理支配我们的理财资金，将其分散用于不同的理财账户中，才能够更好地保证我们现在和将来都能生活地更舒适更美好。
2、制定理财目标应与个人收入相匹配
当我们将所有理财目标汇总后，我们要做的另外一件事情就是验证其合理性，最好的办法就是尽量将理财目标进行细化和量化。
细化的程度最好精确到每月需投入多少资金，每年能获得多少收益，这样我们就可以将目标与现实的经济状况进行对比。
如果差距相当大，则说明我们制定的理财目标不合理，其实现的可能性很小，这时我们就需要对理财目标进行调整。
一种方法是全盘否定，重新制订目标，虽然这种方法比较彻底，但花费时间和精力较大，除非是理财计划实在太离谱，一般不推荐应用。
另一种方法就是对理财目标进行适当的修改，首先将理财目标按重要性和时间性进行排序，可以将理财资金首先运用到最重要及最先需要达到的目标，次要目标可以考虑进行筛选排除，但是后达到的目标也应该在开始就有所规划。
总之，我们制订理财目标时必须考虑自身财务状况，保留合适的必须的，剔除盲目的空想的，这样才能够帮助我们真正实现梦想。
3、理财目标的实现要有阶段性
确定好合适的理财目标后，接下来就要将理财目标按阶段进行划分。
因为要实现一个理财目标不是一天两天，而是需要很长的时间，有的目标可能长达三十年，因此我们必须要将理财目标像切蛋糕一样分成一小块一小块，即在大目标的基础上按时间顺序制定小目标。
这样一来就可以掌控目标的完成状况，而且还能因为经常完成阶段性目标而给我们很大的鼓励去坚持。
而且由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不仅目标不同，收入和消费也会有很大的差异。
在青年阶段，结婚买房购车育儿，几乎大部分理财目标都集中在这一周期内需要完成，如果不进行合理规划使用资金，会造成资金紧张而不得不放弃部分目标的实现。
到中年阶段，收入较高而花费又相对稳定，可为养老计划多多筹备。
所以说我们不能只是将理财资金按照年份平均分配到生命的各个周期，这样即不合理也不现实，必须将所有的理财目标按阶段进行分类，不同的目标在不同的阶段完成不同的百分比。
（二）时时管理和监控理财账户
1、勤记录巧分类善分析
理财首先也是最好的方法莫过于勤于记账，记账可以统计个人收入支出情况，进而能够分析出理财人的经济状况和经济结构。
当然勤于记账并不是说样样都要记，我们可以以天为单位，将每天的收入和指出按一定类别分别填入，然后每月将数据进行汇总，说到分类，同样我们不用像专业人士那样做一张资产负债表和现金流量表，但我们可以将各个项目进行简单的分组。
收入可以分成工作收入（工资、奖金、补助、福利），投资收入（利息、分红、租金）和其他收入（中奖、礼金），而支出则分为日常支出（可再细分为用、食、住、行、医），投资支出和其他支出。
这样做的目的是能够让我们在今后经济状况出现异常时找出大致方向的原因，从而才能采取适当的手段进行有效的控制。
除了做这些统计工作之外，我们还应当经常对这些数据进行分析，一般一个季度一次为宜。
分析时要注意技巧，可以按月份进行纵向比较，而更为准确的则是将本季度数据与上年同期数据进行横向比较。
因为在不同月份，收入和指出并非一直保持均衡，比如年底会有年终奖，收入会大幅度增加，而年初因为过年原因会有较大的支出，这些异常的收支变动在进行分析时我们应该将其考虑在内。
2、时时监控你的理财账户
当我们把理财资金分散投入到各项投资中去时，我们就已经开始了我们的理财计划。
为了避免风险，最好就是将理财资金分别运用于不同的理财工具，这就涉及到账户管理的问题。
各个账户应该独立分开，否则会造成账面资金的混乱及各账户间资金的借用。
各个账户中的资金原则上应保持持续增长的趋势，一方面从每月收入中会提取一部分作为新的资金注入，另一方面为原先资金投资所取得的收益。
但并非一切都是在计划之中，我们必须时刻监控我们的理财账户，尤其是投资于风险较大工具的账户。
通过本月市值与上月的对比，计算出收益率并同细化后的目标进行对比，如果发现账面资金有严重缩水的趋势，或者收益未能达到我们分解后的预期目标，我们就要分析其缩水原因，并迅速判断是继续持有还是果断卖出。
同时这也提醒我们要经常关注宏观经济形势和各行业状况，寻找更新更好的投资理财工具来帮助我们获得更大的收益或降低更多的风险。
3、投资理财贵在坚持
做任何事情都应坚持到最后，投资理财也同样如此。
如果我们决定将每月收入的20%作为理财资金，我们就应该坚持将每笔收入按比例进行提取，打入理财账户中去。
注意这里所说的收入并非仅仅是工资收入，而是各种来源的所有收入都应该提取，并且要坚持在可能长达30年的理财期间内都能够做到。
我们可以把这个想象成被政府征收了20%的税收，打入理财账户后就不要再去想它，除了特别情况，更不允许对该账户动歪脑筋，这样待你退休时会惊喜的发现，原来我已经有了那么大一笔财富了。
其实理财资金的主要来源组成是我们每月的投入，利息只是占了很小一部分，所以如果我们不能坚持我们的理财计划，没有坚持每月按计划进行投入，也就谈不上实现我们的理财目标。
用哲学的思想来讲，投入的理财资金是数量的增长，漫长的时间是催化剂，当量的积累达到一定程度就会变成质的飞跃，没有量就不会有质。
可见，坚持投入往往是理财成功最主要的因素。
（三）选择多元化的理财工具
1、投资组合多元化分散风险
投资组合多元化对我们来说已经不再是个新名词了，其目的就是为了分散风险以求达到最佳的收益，但我们对多元化投资往往会有一个错误的观念。
就拿投资股市来讲，有的投资者简单的认为分散投资就是将理财资金投资于“不同”的股票，其实“不同”准确地应该说是不同类的股票，而不是同类股票的不同只股票。
如果我们钟情于银行股，将全部资金分别买入浦发银行、民生银行、中国银行等股票，一旦银行业出现对其不利的因素，那整个行业的行情都会下滑，也就是说虽然你将理财资金分别分开投入各股，但还是未能达到分散风险的目的。
那我们应该如何进行多元化投资呢？各理财工具的投资比例应该是多少呢？其实这并非存在一个确定的数值，须根据具体的经济形式来确定。
通常如果三年期的存款利率能够达到3.5%以上时，我们会将更多的资金存入银行，以提高资金的安全系数，但更好的则是购买一些利率差不多的理财产品，因为后者不要缴纳20%的利息税，但缺点是不能确定利率是否能继续保持在这个高度。
当然国债或有政府担保的公司债券自然不能够放过，但应保证其收益在5%以上，因为它的持有期限一般都较长，我们需要避免在持有期间利率调整带来的风险。
而选股票不如选基金，当然也可以自己投资于不同类别的股票，这样才能保证我们的理财资金安全和收益并存。
2、理财工具的选择更注重长期效果
投资理财是一个长期的过程，而我们选择理财工具时也应该更加关注其长期收益状况。
有些理财人贪图短期利益进行频繁的操作，不断更换理财工具，这不仅风险很大，而且频繁操作所导致的决策失误的概率也会大大增加。
还有就是机会成本和转换成本，机会成本是指选择新的理财工具时所要放弃原先理财工具所能带来的收益作为代价。
如果我们有一笔存了两年半的三年期银行存款（年利率3.96%），如果我们发现有更好的机会，决定将它用于购买年利率5%的国债，那我们这个行为的机会成本就是我们放弃了两年半年利率为3.96%的收益，只能拿到活期0.72%的利息。
而转换成本是指由于一系列因素导致的理财工具转换前后存在一个时间差，在这个时间差内理财工具是不会给我们带来什么收益。
举个简单的例子，我们有一套出租房，现在觉得我们开出的租金相对于市场而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再续约，于是我们需要将该出租信息挂到中介公司寻找合适的承租人，而在我们找到承租人之前，出租房是闲置着的。
当然我们并不是反对进行理财工具的转换，但在发现新的投资机会时我们先要分析其成本和收益，更强调长期收益，以达到我们的最终目标。
3、建立健全人身保障机制
虽然我们对保险存在偏见，但在投资理财过程中它是必不可少的一件理财工具，尤其是在这个事故疾病多发的年代，如果遇到什么意外，尽管这种可能性还是相当的小，将会对一个家庭来说是致命打击，很有可能会倾家荡产。
而建立健全人身保障制度，不仅能够为我们赔付大部分损失，而且为今后的生活创造了一个良好的环境。
当然在选择保险公司的时候我们首先要关注它的信誉度、赔付程度和赔付效率，以确保我们在造成意外时能及时得到我们应得的那部分。
在这一点上，国泰人寿要比太平和友邦等保险公司做得更到位。
那保险在个人或家庭理财中如何进行理财规划呢？我们应该遵循这么一个原则，家庭收入最多的人我们对其投入保险的比重也是最大的，这样可以确保家庭主要劳动力的安全。
而在保险品种的选择上，可以主要以医疗和人寿为主，而且最好避免选择分红型或储蓄型的那种，因为它们的赔付比例都不高，而是应该选择那种每个月固定支出一部分资金收益较大的那种保单来全面保障我们的生活。
当然固定财产较多的理财人还应对其所拥有的资产进行保险。
（四）安全谨慎原则下创新观念
1、发挥想象突破传统理财领域
正如西方经济学家所说的那样，市场是一只无形的手。
现在传统领域或被我们所熟知领域的市场容量已趋于饱和，收益率也都接近于市场平均利率，如果我们想获得更大的收益，就应该突破现有的市场去寻找别人还没有发现的更好的机会。
当然，这种创新观念需要天才般的想象，但有时我们也可以从平凡的生活中去发现它。
很多人都有收藏的爱好，这些收藏品会随着时间的推移逐步增值，而投资理财也正是一个长时间的规划，难道这不能成为一笔稳定可观的收入吗？最平民化的收藏品市场就是集邮市场，虽然已经存在多年，却还未受到理财人的充分重视，仅仅是一些集邮爱好者参与其中。
而收藏品并非仅仅局限于此，由于现在中央银行已经停止发行分币，并在不断回收中，各个年代的一分两分五分硬币成为新宠儿，一枚1954年的五分硬币现在可以卖到20多万，可见其收益巨大。
另外，抢注域名、网上开店也开始逐渐走热。
而有些传统领域的创新工具也应纳入我们的考虑范围之中。
比如期货市场一直都被认为风险和收益都很巨大，而如果今后期权的推出使多头方有权利选择执行或不执行期权，如果不执行，最多亏损一个非常小的期权费，比如-30元，而如果执行期权的话，其收益范围则在0—+∞之间，根据国外以往的经验和概率，其平均收益一般在18%左右。
2、相信自我坚守理财计划
在理财计划执行的过程中，我们会经常受到计划外市场的诱惑，持续的高收益会使我们有盲目购买的冲动，这样就会改变我们的理财计划。
但改变理财计划有三大弊端：一来我们对计划外的市场在理财计划制订时没有认真研究过，不熟悉市场状况，贸然闯入风险极大，二来由于资金是有限的，改变计划会使原先计划内的某些项目被迫中止，从而会导致收益损失，也就是我们前面提到的机会成本和转换成本，三来改变计划后就得对之后的计划进行调整甚至重新制订，这必将会耗费耗时耗费。
所以在一般情况下，我们应该坚守我们的理财计划，因为只要该计划顺利执行是能够达到我们预期的理财目标的。
而如果新的机会风险收益率确实非常大的话，我们也必须先分析其收益是否能够足额抵消我们的所有成本，包括潜在的成本，然后再进行决策。
坚持原则另外一个应用是针对现有的理财工具，假如买入一只股票，我们对其的预期收益率为20%，当去除手续费后的收益达到我们的预期目标或计划目标时，我们就应该果断地将其抛售，再去寻找新的低价股。
很多理财人都有贪心的心态，涨了还想再涨，不舍得抛，结果往往错失抛售最佳时期而导致股票长期套牢，每天都在上上下下坐电梯，心情时好时坏。
因此计划和目标一旦制订好就必须严格执行。
3、避免风险胜于获取收益
安全进行理财这条原则每个理财人都必须放在首位。
我们都知道，风险和收益总是相伴的，那如何对一个投资机会进行评估呢？风险收益率也许是一个比较好的衡量指标。
风险收益率=收益率/风险率，收益率指的是实际利率，拿债券来讲，它须经过发行价格、面值和名义利率进行计算后得出，而风险率是债券进行信用评级后，各级别债券的风险系数，即应支付的全部金额（包括利息）除以实际支付金额的平均数。
收益率越高，风险率越低，风险收益率就越高。
按照传统观念来说机会也就越好，理财工具就应该选择风险收益率最大的。
但现代观念则认为，无论收益和风险是何种关系，我们都应该尽可能地避免风险，因为有些风险一旦形成所带来的后果将是致命的。
我们宁可放弃收益也要降低这个后果的发生的可能性，或者换句话说，即使没有利息收益，长期的本金积累对我们来说也是一笔巨大的财富，但我们不需要承担任何风险就能保证拿到这笔资金，我们更愿意做出这样的决策。
这也就是为什么从不愿意轻易涉险的安全投资家巴非特能够成为股神，而仅仅将资金存入银行也能在退休时有百万身价的秘诀所在吧。
四、结束语
对于个人投资理财这个新兴市场，本文到此也只是开了个头，需要更多的学者进行深入研究和探讨，也有可能会出现不同的学派和争论。
但不管理财方法如何，理财手段如何，一些基本的理财原则我们还是都必须遵守，比如说理财首先要是保证资金的安全，比如说理财需要多元化投资进行风险分散，比如说理财活动贵在坚持。
我们只有在正确的理财原则的指引之下，才能制定出正确的理财方案和理财计划，帮助个人理财者真正实现其理财目标。
资料来源和参考文献
1、刘伟:《个人理财》，上海财经大学出版社，
2、肖卫:《一生的财富运算》，沈阳出版社，2001年
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4、于红霞编辑:《听李嘉诚讲做人·做事·做生意》，中国档案出版社，
5、刘硕 编译:《人生教父--奥格·曼狄诺成功捷径》，西北大学出版社，2002年
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8、 ric edelman:《ordinary people,extraordinary wealth》，hainan press,2002
9、 geoffrey hobart:《changing the disadvantage of your whole life》，china zhigong press,
10、 wank ho,robinson chen:《personal finance planning》，china finance press,
主题如何规范就诊秩序心得体会及感悟二
一、申请人填写入党申请书要严肃、认真、忠实。填写前，党支部负责人或入党介绍人应将表内项目向申请人解释清楚。
二、填写入党志愿书须使用钢笔、签字笔或毛笔，并使用黑色或蓝黑色墨水。字体要清晰、工整。表内的年、月、日一律用公历和阿拉伯数字。表内栏目没有内容填写时，应注明“无”。个别栏目填写不下时，可加附页。
三、在上级党组织批准预备党员转为正式党员后，应及时将入党志愿书存入本人档案，没有档案的，由基层党委保存。
四、具体填写应按照以下要求：
l．“姓名”应与居民身份证一致。
2．“民族”填写全称。
3．“籍贯”填写本人的祖居地（指祖父的长期居住地）。
4．“学历”分毕业、结业、肄业三种，填写接受相应教育的学历。各类成人高等院校毕业生，应以国家教育行政部门或经其认可的部门、单位出具的学历证明为依据；接受党校教育的，以各级党校出具的学历证明为依据。不得填写“相 当学历”。
5．“单位、职务或职业”，无单位、职务的，填写职业。
6．“现居住地”填写现固定居住的详细地点。现役军人中的入党申请人不填写。
7．“入党志愿”着重填写本人对党的认识、思想发展过程和对入党问题的态度。
8．“本人经历（包括学历）”从上小学填起，起止年月要衔接。“在何地、何单位”要写全称。“任何职”应写明主要职务。参加电大、函大、夜大、职大、 自学考试等学习的，都应填写；取得学位的在相应栏目中注明。“证明人”填写熟悉本人情况的人或一同学习、工作过的人。
9．“何时何地加入中国共产主义青年团”、“何时何地参加过何种民主党派或工商联，任何职务”和“何时何地参加过何种反动组织或封建迷信组织，任何职务，有何活动，以及有何其他政治历史问题，结论如何”中的何地，应填写到工作单位或乡镇、街道。
10．“何时何地何原因受过何种奖励”，要写明受奖励的时间、经何单位批准、获奖名称、享受待遇等。
11．“何时何地何原因受过何种处分”，填写受到党纪、政纪、团纪处分或刑事处罚的情况。经组织复查被平反纠正的不需填写。
12．“需要向党组织说明的问题”，主要填写需要向党组织说明，而在其他栏目中不好填写的问题。
13．“入党介绍人意见”，填写介绍人了解和掌握的申请人的入党动机、思想品质、现实表现等情况，对是否同意其入党表明意见。
14．“支部大会通过接收申请人为预备党员的决议”，填写参加大会的具有表决权的正式党员数、讨论的情况、采取的表决方式、表决结果等。
15．“上级党组织指派专人进行谈话情况和对申请人入党的意见”，填写党委成员或组织员通过谈话了解到的申请人的入党动机是否端正，对党的基本知识是否了解，入党手续是否符合规定，谈话人对申请人是否具备党员条件和是否同意其入党的意见等内容。
16．“基层党委审批意见”，填写党委是否同意接收申请人为预备党员。同意接收申请人为预备党员的注册预备期从何年何月何日起至何年何月何日止。
17．“支部大会通过预备党员能否转为正式党员的决议”，填写预备党员在预备期间的思想、学习、工作等方面的表现情况，指出其存在的缺点和今后努力的方向，写明支部党员大会表决的情况。
18．“备注”填写在吸收有关人员入党，需要提高审批权限的情况下，县级以上党委的审批意见；填写取消预备党员资格和预备党员因故去世等情况。
主题如何规范就诊秩序心得体会及感悟三
以年初支公司提出的工作思路为指导，上级财务部门的业务指导下。以提高企业效益为核心，以增强企业综合竞争力为目标，以成本治理和资金治理为重点，全面落实预算治理，强基础，抓规范，实现了全年业务制度规范化，经营治理科学化，企业效益最大化，有力地推动了支公司财务治理水平的进一步提高，充分发挥了财务治理在企业治理中的核心作用。现将 年公司财务工作总结如下：
1、固定费用：1—9月份累计完成。5，完成进度计划的117。2，同比增长27。4，增加支出2312627。8。
2、三项费用：1—9月份累计完成。5，完成进度计划的136。3，同比降低10。5，减少支出171939。2。
3、内部利润：1—9月份完成—。1元，较计划进度—828。4元增亏252。7元。
近年来，随着企业精细化治理水平的不断强化，对财务治理也提出了更高的要求。我们以此为契机，根据财务治理的特点以及财务治理的需要，及时出台了支公司《固定费用治理办法》、《资金预算治理办法》等一系列相关制度，从而使每项工作有计划、有落实、有监督、有考核。在费用控制方面，一是采取定额包干的方式，将手机费、电话费、班站所办公费、车辆油料费、维修费、线路巡视费等定额控制，节约归已、超支自负，培养了职工的节约意识。二是采取预算审批的方式，对定额以外的费用，必须先层层审批，没有审批发生的费用，一律不予报销。在现金预算方面，为提高现金预算的准确性，在实际支付时做到，没有现金预算项目的不予支付，超预算支付标准的不予支付，中国电力资料网从而提高了现金预算意识。在职工借款还款方面，规定了借款必须于发生当月还款，确实起到了降低借款数额，减少资金占用，避免呆帐发生的积极作用。通过预算治理这一有效的治理手段，职工的规范意识进一步增强，从而有力地带动了财务其他各项工作的开展。
随着我国经济建设的不断发展，财务会计工作的侧重点和基本点也在改变，因此财务会计工作不能停留在简单的算账、报账等会计核算上，应不断更新知识，不断提高理论水平。结合本行业财务工作的特点，认真进行工作总结，吸取经验、查找不足，保证财务基础工作的准确、及时、完整，为领导及时、准确、完整的提供财务信息。
最近几年，分公司一直把人员培训视为企业发展，增强企业竞争力的突破口，财务治理工作同样迫切需要素质较高的会计从业人员，因此我们根据实际工作的要求，结合支公司学分制考核，年初就制定了培训计划，有步骤有目的的进行培训。并且于5月份开始每周三全员定时参加分公司财务处举办的新会计准则培训，在6月份、9月份还分别参加了省公司和国网公司举办的新会计准则培训班，通过学习，进一步了解了公司的各项治理制度，懂得了企业财会人员的工作要求，如何中国电力资料网更好地做好基层财务工作等，进一步激发了干好财务工作的主动性与积极性，并且也为明年年初即将实施的新准则打下了良好的基础，
随着企业治理的进一步深入，财务的治理职能逐渐增强。今年，支公司为加大责任制考核力度，保证责任制的贯彻落实，制定了双文明考核办法，细化了各项指标和日常工作的考核。在此基础上，我们也加大了财务基础工作建设，从粘贴票据、装订凭证、签字齐全、印章保管等最基础的工作抓起，认真审核原始票据，细化财务报账流程。按照分公司有关通知精神，我们又成立了资金风险安全检查领导组，具体制定了《资金治理办法》、《货币资金治理办法》、《工资资金治理办法》、《工程资金治理办法》等，将内控与内审相结合，每月都进行自查、自检工作，逐步完善了支公司的财务治理体系。
在今年的财务治理工作中，最重要的一点就是借助支公司的考核体系，采取了工作质量与方针目标的考核机制，将治理的要求与重点，纳入工作质量与方针目标考核。将费用预算通过月份考核与工资挂钩，全面提高了财务核算质量，实事求是的体现财务经营成果，做诚信纳税单位。并顺利通过每年一次的所得税汇算检查以及国家税务总局今年开展了电力专项检查。
随着财务治理职能的日益显现，财务治理参与到企业治理的方方面面，这其中包括材料物资的采购和废旧物资的处理等。为加强对基层站所各项财产物资的治理，通过现场清查和新领用登记，各班站所建立了固定资产、低值易耗品以及安全工器具登记台帐。今年5月份，财务科材料治理人员加班加点对库存物资情况进行了核查，规范了材料治理基础工作，确保了库存物资的帐帐、帐实相符，提高了材料物资的利用效能，顺利通过了公司供给站的检查。下一步，随着新库房的整合投运，以及对二级库房的清理，我们还将进一步加大对材料物资的监督治理，以求全面提升财务治理水平。
近年来，为加强对资金的统一归口治理，规范运作，强化资金使用的计划性、预算性、效率性和安全性，尽可能地规避资金风险，通过银行账户的清理归并，建立了与国网公司相适应的银行帐户治理体制。今年为进一步减少资金占用，提高资金利用率，今年重点对现金流量、未达帐项、应收应付款项、流动资产周转率等一些项目加大了考核力度，并且通过一年的运行发现现金流量明显提高，资金周转率显著加快。三是建立了统一的财务预算治理制度。通过建立覆盖支公司所有层次以及业务范围内的资金预算，确保了资金的使用合理、规范、安全、有效。四是严格执行现金治理制度，实行财务制约制度。以上制度的建立和实施更加有效地减少了资金的占用，降低了财务费用，提高了企业经济效益。
主题如何规范就诊秩序心得体会及感悟四
甲 方：
乙 方：
甲方委托乙方负责 土石方工程(包括挖土、填土、石方爆破凿除、外运)。就施工中的有关事项，经双方友好协商，达成如下协议。
第一条 工 程 范 围
以甲方提供的地勘资料、原始地形地貌自然地面标高图以及场内地面的设计标高施工图(设计标高是指总平面图室外地面设计标高)为依据，完成地面设计标高以上的挖运土方(石方爆破凿除)及地面设计标高以下回填夯实土方。
第二条 施 工 内 容
一、地表青苗、杂物及垃圾(迁坟)等清运红线外，挖土(或石方爆破凿除)、边坡修整(如果需要)、装卸、运输、乙方自我合理确定红线内土方平衡调配施工方案高挖低填、分层摊土(含人工摊土)、分层碾压(或夯实)平整，余土和爆破后的石头(块)或石渣外运至红线外弃土石堆放点。
二、工作区内若需临时道路的修理、维护(包括铺防滑、防陷材料)。做好场内土石方施工期间排水。
第三条 单价、总价、结算
一、综合包干单价：
1、挖(爆破)土石方(含红线内运输回填压实)：16元/立方米
2、剩余土石方(挖或爆破)外运红线外：21元/立方米
综合包干单价不分土壤(淤泥)及岩石类别，不分含水率(干湿程度)，不论挖填土和石方爆破凿除深度(高度)、不分运距，以及现场地表地下的实际情况，均按第二条施工内容，包括但不限于人工费、机械费、材料费、管理费、利润、规费、水电费、税金以及有关部门收取的渣土垃圾处理费等，并已充分考虑了必要的施工措等费用增加及所有不可预见费用(含风险包干费)在内，综合单价一次包干，结算时不作调整。
二、合同总价人民币大写：壹佰玖拾叁万玖仟柒佰肆拾捌元捌角整(￥：1939748.8元)
工程量计算原则：根据甲方提供的原地形地貌标高图和施工后的设计标高图计算挖(爆破)土石方量。计价时只有挖(爆破)及红线范围内土石方平衡后剩余外运土石方量才计算工程量，回填土石方不计算工程量，在包干单价里已综合考虑。
三、结算
l、结算总价原则上同合同总价不变，只有下列情况存在时才可以调整。
a、当设计标高发生变更。
b、土石方运出红线外。
c、甲方提供的原地形地貌标高图，乙方进场施工时甲乙双方和勘测单位联合重新测量核对标高确实存在差距的。
d、乙方不全面履行合同。
2、若因工程设计变更(标高发生变化)或剩余土石方运出红线外产生的费用按天然实方体积乘以综合包干单价，即得合同调整价。
3、竣工验收合格后，乙方编制结算书报甲方审核。
4、投标和签订合同前，乙方已认真详细地踏勘了施工现场，投标时也充分考虑了各种费用及风险。因此不论现场实际情况如何，均不应签证增加工程费用或调整综合包干单价。
5、结算时提交竣工结算调查审批表。
第四条 工 期、质 量
一、日历工期总天数： 天。开工时间以甲方通知为准。
二、挖土质量和石方爆破凿除要求
l、控制挖土和石方爆破凿除标高，尽量避免设计标高以下的土或岩石受到扰动。
2、异常地段应采取可靠的措施，确保边坡不塌方。
3、清底平整后的地面应满足设计标高要求。
4、挖土和石方爆破凿除后的的边坡应确保平整，否则由此增加的边坡修整等处理的费用由乙方承担。
三、填土质量要求
1、填土密实度应达到90%以上。每层应按规定进行密实度检验。密实度没有达到90%的应补夯碾压，达到要求后才能进行上一层回填。
2、填土之前，将洼坑内的杂物、淤泥清理干净，不得有积水。
3、以粘性土为填料，碎石、草根、树木含量不大于8%。
4、人工蛙式夯实每层20-30cm，夯3-4遍。机械碾压每层30-50cm，夯6-8遍。
四、其他技术要求按《土方与爆破工程施工及验收规范》gbj201-83执行。
第五条 工 程 款 支 付
1、甲方不支付工程预付款。
2、完成至总工程量的20%时支付合同总价的15%。
3、完成至总工程量的50%时支付至合同总价的40%。
4、完成至总工程量的80%时支付至合同总价的60%。
5、工程全部完工后，支付至合同总价的80%。
6、验收合格后，双方办理结算手续，结算价确定后，在壹个月内付清工程款至95%，余下工程款5%的质量保证金壹年内付清。
第六条 双方的责任、义务
一、甲方的责任、义务
1、向乙方提供地下管线、临近构筑物等地下情况资料。
2、进行技术交底，提供施工图，指定水源、电源接驳点。
3、负责与设计单位及其它单位进行联系，协调有关事宜。
4、提供测量的地形地貌、自然地面标高图以及地面的设计标高施工图。
5、对施工进度及质量进行监督检查。
二、乙方的责任、义务
1、编制施工组织设计、土方平衡调配施工及现场排水组织方案，报甲方审核。
2、乙方负责办理爆破等必要的施工手续。严格按国家规定的《爆破安全技术操作规程》作业。
3、必须听从监理、甲方现场工程人员的指挥。配合做好护坡施工，确保挖土过程中不发生塌方。
4、对工程质量、进度、安全负有全部责任。
5、指派现场代表，按期参加工程例会，接受甲方的监督、检查和工作安排。
6、严格按批准后土方平衡调配施工方案进行施工。挖土过程中出现异常地质情况，应及时通知甲方。
7、除红线场内土石方平衡调配外，多余的土石方(含地表青苗、杂物及垃圾等)乙方必须将其运至红线外，自找丢弃场地，运输中如果造成道路污染，责任自负，费用自理。
8、甲方将施工场地移交给乙方后，乙方应对施工场地发生的一切负责，若发生非政府原因(如当地居民或闲杂人员干扰施工)，或非甲方指令影响施工而导致工期拖延及财产的损失，由乙方自行承担。
9、合同规定由乙方完成或提供配合的工作(包括合同、会议纪要约定内容以及读者论坛变更等)，如乙方拒绝完成或不能按约定完成，甲方即可安排其他单位完成，所发生的费用(另加15%)的管理费)从乙方当期工程款中扣出，影响工期的责任由乙方负责。
10、制定合理的土石方平衡调配施工方案，做到文明施工，确保场内安全畅通。
1l、施工中损坏他人建筑产品或其他物品，应按实赔偿。
12、乙方人员发生工伤事故或因乙方原因给他人造成伤害的，承担全部责任，赔偿经济损失。
13、施工过程中，因乙方原因，附近住户投诉，造成城管、交警、环保或其它政府部门干预施工相关事宜，乙方全权处理，并承担相关费用。
14、输施工报批备案等手续且费用自理。
15、乙方必须遵守甲方的施工现场管理规定。
16、乙方接到开工令3天内，若不能按投标时的机械台班和数量进场施工，没拖延一个台班罚款1000元;经书面要求改正后，7天仍无实质性改进的，甲方有权单方面解除合同。乙方接到书面通知三天内必须无条件退场，并接受其它违约条款的处理。
17、工程竣工验收并达到合同验收要求，乙方不得因经济纠纷而拒绝交付工程。
18、竣工时必须进行场地5米×5米方格网的标高测量验收并绘制竣工图，达不到设计标高要求的必须整改至符合要求为止，否则甲方不予验收结算。
19、只有当红线内填方区压实平整达到设计标高后不需要土石方，挖方区内的土石方才可运至红线外。
第七条 处罚
一、乙方有下列情形之一者，按违约论处，甲方有权处以罚款，但总额不超过合同总价的20%：
1、未按规定时间向甲方提供施工组织设计、土石方平衡调配施工方案的，按合同总价罚1%。
2、未按批准的土石方平衡调配施工方案施工的，按合同总价罚1%。
3、运出红线以外的杂质土或石块，若给甲方造成经济损失的由乙方全额承担。
4、不服从甲方合理安排，或发现在设计标高以下挖土的，按合同总价罚款1%。
5、没有按甲方要求或合同工期完成任务，拖延工程总进度，每拖延一天按暂定合同总价罚款0.5%，以此类推。
6、待整体工程交工验收后，任何一处因回填土密实度不够，导致地面下沉而引起上部构筑物破坏的，乙方自费进行整改，质保金罚没。
7、乙方不能全面履行或不能履行合同时，甲方有权扣除部分或没收履约保证金。
二、甲乙双方中任何一方，单方面终止合同为毁约，因毁约给对方造成的损失按实赔偿，并处以合同价30%的罚款。
第八条 履 约 担 保
签订合同前乙方向甲方提交人民币壹拾贰万元整的合同履约保证金，待工程完工至总工程量的50%时(无违约)退还50%的履约保证金(不计息)，验收合格(无违约)后10天内一次性退还保证金余额(不计息)。
第九条 其 它
一、未尽事宜，双方协商解决。协商不成，直接向项目所在地人民法院诉讼。
二、甲方必须将工程款付至乙方指定帐户。
二、本合同壹式陆份，甲方肆份，乙方贰份，甲乙双方签字盖章后生效。
甲方(公章)：_________乙方(公章)：_________
法定代表人(签字)：_________法定代表人(签字)：_________
_________年____月____日_________年____月____日
