在之前的文章中，我们曾说过，美国是全世界第一保险大国，拥有超过1500家保险公司，其保险的总量占到了全世界的四分之一以上。
但也由于保险公司实在太多，所以在购买美国人寿保险的时候，对各家保险公司进行横向对比就变得极其重要了：
怎样看一家人寿保险公司的综合实力？
什么样的人寿保险公司才是最让人放心的？
在人寿保险业又有什么可以参考的硬性标准？
今天，就让我们用这篇文章来告诉你怎样去对比美国的各大人寿保险公司。
首先，先纠正两个常见的误区。
第一， 有的人认为：
对比美国的寿险公司，只要看哪家最大，或者哪家的历史最悠久不就可以了嘛？
然而在实际的宣传中，美国的各大保险公司都说自己是全国最大的，历史最悠久的保险企业，而且他们还真的都没有撒谎。
这是怎么回事呢？
因为所谓的“最大”或“历史最悠久”其实都是相当模糊的概念。
比如，这个“最大”可以指某家美国寿险公司资本最雄厚，也可以指它的市场份额最大，可以指它今年所收的保费最多，也可以指它今年的有效保单最多。
而这个“历史最悠久”则涉及到了美国保险公司的分类。
大体上，美国的保险公司可以分为出单公司（核保公司）与集团公司。
所谓出单公司，指的就是直接与购险人对接的公司。制作保险产品，出单，审核，理赔……这些工作都由出单公司负责。
而集团公司则是那些我们比较熟悉的大型保险公司，像是AIG，纽约人寿，保诚等等……一家集团公司的旗下通常有多家出单公司。
所以，这个所谓的“历史最悠久”，既可能指的是出单公司，也可能指的是集团公司。再加上保险公司之间的并购与重组时有发生，就导致到了今天，几乎只要是稍大一些的保险公司就都能和“历史最悠久”沾上点儿边儿。
说白了，就是在美国的保险业，“全美最大”和“全美历史最悠久”并不是什么稀罕的称谓，许多保险公司都有资格使用。
而第二个误区，就是在对比各家美国寿险公司时，许多人会参考网上的排名，像是什么“全美十大人寿保险公司排行榜”，“历史上最优秀的22家保险公司”等等……
但要注意，这些排行榜所使用的标准几乎都有所不同：
有的是按一年的总保单金额去排行，
有的则是按公司整体的实力去排行，
有的只给能贩售指数万能险的公司排行，
有的则把集团公司和出单公司混在一起排行……
而这就造成了一个问题：
许多保险公司的排行榜与客户的需求并没有太大的关联。
举个例子。
，许多保险公司排行榜都把这两年利用网络直销而异军突起的避风港人寿（Haven Life）排在了第一位。
但问题在于，避风港人寿只出售定期寿险（Term Life），如果客户想要购买万能险，那么就算该保险公司再好，也是没法与其进行交易的。
所以客观来讲，我们并不能说这些排行榜是错误的，但在许多时候，它们的参考价值并不算大。
那么，我们到底该如何对各家美国寿险公司进行对比呢？
这通常涉及四个层面。
第一个层面：公司的资产规模。
这个非常好理解，公司的资产越雄厚，其实力肯定也会越强，产品的完善度和稳定性也自然会更高。
那如何查看公司的资产规模呢？
要知道，由于美国的保险业极其完善，监管极其严格，所以根据美国保险监管机构的硬性要求，在各大保险公司的官网上，你都能找到这些公司的财务报表或是资产情况，非常方便进行横向对比。
第二个层面：公司的经营历史。
前面说了，在全美，“历史最悠久”并不是一个金贵的头衔，但确实，一家公司的历史越长，就说明它对风险的抗性越强。
试想，当一家公司熬过了两次世界大战，熬过了多次金融危机，还能在百年之后屹立不倒，确实很能说明其自身的强大与稳定。
有关经营历史的信息基本上各家保险公司也都会将其呈现在官网上，非常好找。
第三个层面：公司的评级。
标准普尔(STANDARD & POOR’S)，穆迪(MOODY)，惠誉（FITCH），这三家便是全美最大的，同时也是最权威的第三方独立信用评级机构。
想要了解一家保险公司的好坏，这三家机构所给出的等级就非常具有参考性，评级越高，就说明这家保险公司的资信越高，企业整体经营状况越好。
但说句实话，从最近的信息来看，基本上在保险业内有点儿名号的公司，其评级基本都在A以上（比如AA,或是A+）。
也因此，如果有人向你推荐一家保险公司，而这家公司的信用评级是B，那你就要非常小心了，因为这基本上意味着这家公司的整体状况处于业内的平均水平之下，相当危险。
最后一个层面：个人的需求。
是的，历史越悠久，资本越雄厚，评级越高的寿险公司固然越优秀，但在真正做出选择的时候，还要看哪家保险公司能满足客户的需求。
比如：
当客户需要购买某种具体的保险产品时，哪家保险公司能满足他的需求？
当客户对出保的可能性与速度有硬性要求时，哪家保险公司能满足他的需求？
当客户需要在保单中加入一些特殊的附加条款时，哪家保险公司能满足他的需求？
……
所以，综上所述，在对比不同的美国保险公司时，
我们既要参考该公司的历史，资本以及评级等客观因素，
也要考虑每一位购险者自身的主观需求。
只有实现主客结合，
才能选择出最适合的人寿保险公司，买到最优质的保单。
